Rente viagère et rente à durée déterminée
Gérer ses économies en faisant des placements, ou en demandant à un représentant de faire des placements pour soi, ne convient pas à tous. Il existe un autre moyen : la rente.
Qu’est-ce qu’une rente?
La rente vous permet de recevoir un montant régulier pendant une durée déterminée ou tout au long de votre retraite. Pour en bénéficier, vous devez l’acheter. Par exemple, vous achetez à l’âge de 60 ans une rente au coût de 250 000 $, puis elle vous verse un montant fixe pour le reste de votre vie de 1 250 $ par mois.
Comment le prix d’achat et le montant sont-ils déterminés?
Le prix d’achat de la rente dépendra de plusieurs facteurs :
- Du montant des versements que vous souhaitez recevoir
Plus les versements sont élevés, plus le prix d’achat de la rente sera élevé. - Des taux d’intérêt
Plus les taux d’intérêt sont élevés lorsque vous achetez votre rente, plus les versements de la rente seront élevés. Pourquoi? Votre assureur fera plus de profits en plaçant l’argent. Inversement, plus les taux d’intérêt sont faibles lorsque vous achetez votre rente, moins vos versements seront importants. - De la durée des versements
Plus l’assureur prévoit vous verser une rente longtemps, plus la rente coûtera cher. Ainsi, plus vous êtes âgé au moment de l’achat de la rente et moins celle-ci coûtera cher.
Selon la même logique, si vous avez un montant fixe à consacrer à l’achat de votre rente, les versements que vous recevrez seront plus élevés si :
- Les taux d’intérêt sont élevés
- La durée des versements est courte (soit parce qu’une date de fin a été déterminée, soit parce que votre espérance de vie est plus courte).
L'avantage d'une rente
Le plus souvent, la somme qui a servi à l'achat de votre rente ne vous appartient plus. Elle devient la série de versements prévus au contrat.
L'avantage : vous n'avez plus à gérer de portefeuilleUn portefeuille est le regroupement de divers investissements faits par une personne ou une entreprise.
Par exemple, le portefeuille d'un investisseur pourra comprendre des actions, des obligations, des fonds communs, des options et d'autres instruments financiers. lié aux marchés boursiers. De plus, peu importe l'évolution de la bourse, vous recevez régulièrement les versements prévus au contrat.
Quels sont les principaux types de rente?
En voici deux types : la rente à durée déterminée et la rente viagère. La rente à durée déterminée vous verse un montant régulier jusqu’à une date fixée d’avance. La rente viagère vous verse un montant régulier jusqu’à votre décès.
Rente à durée déterminée (aussi appelée rente certaine)
Cette rente vous verse un montant fixe pendant une durée déterminée. Par exemple, vous pouvez acheter une rente qui vous versera 500 $ par mois pendant 20 ans.
Les deux principaux avantages d’une rente à durée déterminée sont que vous recevrez un versement :
- Peu importe l’évolution des marchés
- Si vous décédez, ce sont vos héritiers qui reçoivent la rente.
La rente à durée déterminée peut être indexéeUn revenu est indexé s'il est régulièrement ajusté pour compenser la hausse du coût de la vie, en tout ou en partie. ou non.
- Indexation
Plus le coût de la vie augmente, plus vous aurez besoin d’argent pour maintenir le même niveau de vie. Pour contrer ce problème, vous pouvez acheter une rente indexée. Celle-ci augmentera :- Selon un indice représentant la hausse du coût de la vie
- Ou selon un pourcentage fixe déterminé lors de l’achat de votre rente.
Rente viagère
La rente viagère vous verse un montant régulier et garanti jusqu’à votre décès.
Il existe plusieurs options pour la rente viagère. Ces options augmentent le prix d’achat de la rente.
- Option : réversibilité au conjoint
Lorsque vous achetez une rente viagère, vous recevez un revenu régulier jusqu’à votre décès. L’option de réversibilité garantit qu’à votre décès votre conjoint recevra votre rente ou une partie de celle-ci tant qu’il est en vie.
- Option : garantie
Cette option vous garantit que vous recevrez un revenu pendant une période déterminée. Par exemple : vous avez acheté une rente viagère garantie pour 10 ans.- Si vous décédez au cours des 10 premières années de versement de la rente, vos bénéficiaires continueront de percevoir la rente jusqu’à la fin de la dixième année.
- Si vous vivez au-delà de ces 10 ans, vous recevrez les versements tant que vous êtes en vie.
Combien d'années vous reste-il à vivre?
Nous ne connaissons pas l’âge de notre décès. Certaines personnes ont eu une santé fragile toute leur vie, mais meurent à un âge avancé. D’autres, qui ont toujours été en pleine santé, sont foudroyés plus jeunes.
Si vous décédez peu de temps après l’achat d’une rente viagère, vous aurez reçu peu de versements. Les options de réversibilité au conjoint et de garantie permettent à un proche de bénéficier des versements après votre décès.
Qu’arrive-t-il si votre assureur ne peut pas vous verser votre rente comme prévu?
Assuris est un organisme qui protège contre les faillites des compagnies d’assurance. Si votre assureur ne peut plus verser votre rente, Assuris la paiera en partie ou en totalité.
Pour plus de détails, consultez le site d’Assuris 
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