Distribution sans représentant (DSR)
La Loi sur la distribution de produits et services financiers (la Loi) prévoit que certains produits d'assurance peuvent être offerts par des distributeurs plutôt que par des représentants certifiés.
La Loi sur la distribution de produits et services financiers 
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Un distributeur est une personne dont les activités ne sont pas du domaine de l’assurance et qui, pour le compte d’un assureur, offre de façon accessoire un produit d’assurance lié uniquement :
- à un bien qu'elle vend, ou auquel elle fait adhérer son client.
Il peut s’agir notamment :
- d’une assurance sur la vie, la santé et la perte d’emploi pour couvrir un emprunt pour l’acquisition d’une maison ou d’une voiture
- d’une assurance voyage offerte par une agence de voyages
- d’une assurance de remplacement offerte par un concessionnaire automobile ou un marchand de véhicules récréatifs
- d’une assurance sur la vie pour couvrir le solde d’une carte de crédit
Obligations de l’assureur
Les dispositions relatives à la distribution sans représentant sont prévues à la Loi sur les assureurs, à la LDPSF et au Règlement sur les modes alternatifs de distribution (le Règlement).
Parlons assurance!
Les distributeurs de produits d'assurance remettent cette fiche de renseignements à leurs clients au moment de leur offrir un produit d'assurance afin de mieux les informer.
Divulgations à l’Autorité
Divulgation initiale
Avant d’offrir un produit d’assurance par l’entremise d’un distributeur, l’assureur doit divulguer à l’Autorité les renseignements suivants :
- le nom et les coordonnées du tiers à qui a été confiée l’exécution des obligations d’un assureur, le cas échéant
- le lien hypertexte ou le mécanisme permettant d’accéder à l’offre d’un distributeur par l’entremise d’Internet, le cas échéant
- les coordonnées du service d’assistance de l’assureur
L’assureur doit informer l’Autorité de toute modification à l’un de ces renseignements dans un délai de 30 jours suivant cette modification, le cas échéant.
L’assureur doit transmettre également à l’Autorité les renseignements suivants au sujet des produits d’assurance dont la distribution est faite par des distributeurs :
- le nom et l’adresse de chaque distributeur
- les produits d’assurance que chacun d’entre eux distribuera
- une description de l’assurance prévue pour chacun de ces produits
L’assureur doit également aviser l’Autorité de toute modification à l’un de ces renseignements, le cas échéant.
L’assureur qui retire un distributeur doit indiquer à l’Autorité le motif de ce retrait.
Pour effectuer ces divulgations
Vous pouvez ajouter, modifier, retirer ou consulter vos dossiers de DSR en utilisant les services en ligne de l’Autorité (SEL). Il vous suffit de cliquer sur l’onglet « Assureur » et de sélectionner la rubrique « Gérer les dossiers de DSR ».
De plus, les SEL permettent d’ajouter, modifier, retirer et consulter vos distributeurs. Pour ce faire, cliquez sur l’onglet « Dossier client », puis sur « Gestion des liens d’affaires ». Sélectionnez ensuite le secteur d’activité « Distribution sans représentant ».
Des directives et des précisions ont été intégrées à nos SEL afin de rendre votre expérience plus intuitive. Notez que notre Centre d’information peut aussi vous offrir du soutien.
Divulgation annuelle - Au plus tard le 1er mai de chaque année
L’assureur doit divulguer annuellement à l’Autorité les renseignements suivants, pour chaque produit offert par l’entremise d’un distributeur :
- le nombre de polices et d’attestations d’assurance émises et le montant des primes souscrites
- le nombre de réclamations et le montant versé en indemnités
- le nombre de cas de résolution et de résiliation
- la rémunération versée à l’ensemble des distributeurs et des tiers auxquels les obligations de l’assureur ou du distributeur ont été confiées
Cette divulgation annuelle sera faite par l’assureur à l’aide d’un fichier structuré qui lui sera transmis par l’Autorité. Ce fichier comporte un onglet intitulé « Consignes », auquel l’assureur pourra se référer pour remplir sa divulgation annuelle.
Divulgations aux clients
L’assureur veille à ce que ses distributeurs remettent aux clients un sommaire et une fiche de renseignements.
Sommaire
Le sommaire doit permettre au client de prendre une décision éclairée au moment d'acheter un produit d'assurance, dans un contexte de distribution sans représentant.
Il doit notamment :
- expliquer le produit. Il doit présenter les renseignements prévus au règlement, par exemple les coordonnées de l’assureur et du distributeur, les critères d’admissibilité du produit, les garanties, les exclusions et les limitations afférentes au produit
- être rédigé dans une forme claire et précise, de manière à mettre en évidence les éléments essentiels à une prise de décision éclairée du client et à ne pas porter à confusion ni induire en erreur
- être succinct. L’assureur peut référer le client aux sections pertinentes de la police s’il souhaite obtenir des détails additionnels
L'Autorité a conçu des guides de rédaction d’un sommaire pour outiller l’assureur dans sa rédaction et sa conception :
- Le tome 1 (pdf - 4 Mo)Ce lien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtreMise à jour effectuée le 3 juillet 2019Ce guide détaille les principales règles à mettre en œuvre pour rédiger un sommaire clair et efficace. détaille les principales règles à mettre en œuvre pour rédiger un sommaire clair et efficace. Il vous rappelle que la clarté et l’efficacité d’un document d’information se mesurent du point de vue de son destinataire.
- Le tome 2 (pdf - 4 Mo)Ce lien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtreMise à jour effectuée le 20 mai 2021Ce deuxième tome du Guide de rédaction d’un sommaire approfondit certains principes de design brièvement exposés dans le premier tome de notre Guide. Nous vous présentons ici le rôle du design graphique, les outils graphiques utiles à la rédaction d’un sommaire, ainsi que la manière de les intégrer à votre processus de rédaction. approfondit certains principes de design dont le rôle du design graphique, les outils graphiques utiles à la rédaction d’un sommaire ainsi que la manière d’intégrer ceux-ci à votre processus de rédaction.
L’assureur confie au distributeur le mandat de remettre le sommaire au client au moment de lui offrir le produit. Le distributeur doit aussi remettre au client une fiche de renseignements (pdf - 111 Ko)Ce lien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtreMise à jour effectuée le 12 juin 2019 conforme au modèle de l’Annexe 2 du Règlement.
L’assureur veille à ce que le distributeur respecte les obligations prévues lorsque la vente s’effectue à distance et, par conséquent, ne permet pas la remise des documents avant la vente du produit. Ces obligations sont les suivantes :
- obtenir le consentement du client à recevoir le sommaire et la fiche de renseignements ultérieurement
- mentionner au client les renseignements contenus dans ces documents
L’assureur peut autoriser le distributeur à offrir ses produits sur son site Internet. Les obligations sont alors celles applicables au régime de la distribution sans représentant et non celles qui sont applicables à l’offre par Internet.
Le régime de distribution sans représentant permet à un assureur d’offrir exceptionnellement des produits d’assurance-voyage par l’entremise de ses employés qui ne sont pas certifiés. Si l'assureur décide plutôt d’offrir ces produits directement sur son site Internet, il doit alors respecter les obligations applicables au régime de l’offre par Internet.
Fiche de renseignements
La fiche de renseignements (pdf - 111 Ko)Ce lien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtreMise à jour effectuée le 12 juin 2019 décrit le contexte de la vente et les divulgations obligatoires. Cette fiche ne peut être modifiée.
L’assureur doit rendre accessibles le sommaire du produit et un spécimen de la police ou de l’attestation d’assurance ainsi que tout avenant, le cas échéant, sur son site Internet, et ce, pour chaque produit offert par un distributeur. L’assureur ne peut impartir cette obligation à un distributeur. Il n’est pas nécessaire de transmettre une copie de ces documents à l’Autorité, sauf sur demande.
Supervision des distributeurs
L’assureur doit contrôler et superviser l’offre de produits d’assurance par ses distributeurs. Il doit, à cette fin, adopter et mettre en œuvre des procédures permettant la supervision et la formation de ses distributeurs.
La formation dispensée par l’assureur doit couvrir les sujets suivants :
- le produit d’assurance, notamment la garantie offerte, les critères d’admissibilité et les exclusions et limitations applicables
- les obligations légales du distributeur
- la politique de traitement des plaintes de l’assureur
- les pratiques favorisant le traitement équitable du client
- la présentation d’une réclamation
Interdictions
Il existe des interdictions spécifiques aux assureurs qui offrent, par l’entremise de distributeurs, l’assurance de remplacement et l’assurance sur la vie, la santé et la perte d’emploi d’un débiteur. Ces interdictions ciblent des pratiques de rémunération des distributeurs qui nuisent au traitement équitable du consommateur. L’assureur ne peut :
- permettre au distributeur de conserver sa rémunération à l’intérieur d’un délai qui n’est pas proportionnel à la durée du produit, ce délai ne pouvant toutefois être inférieur à 180 jours
- verser au distributeur un boni ou une participation aux bénéfices basée sur l’expérience du contrat
- établir des taux de commission différents applicables à un distributeur pour des produits proposant des garanties d’assurance similaires
Méthode de facturation en DSR
Les frais sont inclus dans la facturation des activités de surveillance des assureurs réalisés par l’Autorité, voir l’article 481 de la Loi sur les assureurs.