En règle générale, votre assurance automobile couvre la valeur réelle de votre véhicule, c'est-à-dire la valeur au jour du sinistre, et non le prix que vous l'avez payé. Par exemple, si vous payez 30 000 $ pour une camionnette neuve, mais qu'après quelques années elle ne vaut que 10 000 $, en cas d'accident, votre assureur vous remboursera au maximum 10 000 $ pour votre véhicule.

Vous pouvez cependant obtenir une assurance qui couvre aussi cette perte de valeur, que ce soit pour le véhicule au complet advenant une perte totale ou pour les pièces utilisées lors des réparations après un accident ou un autre dommage couvert.

Ces assurances sont offertes si vous achetez votre véhicule ou si vous le louez à long terme.

Avertissement

Valeur à neuf et assurance de remplacement : PAS obligatoire!

L'assurance automobile est obligatoire, mais pas l'avenantL'avenant est un document ajouté à une police d'assurance pour en modifier l'étendue ou les conditions.

En assurance automobile, les avenants sont standardisés et identiques d'un assureur à l'autre afin de faciliter la comparaison entre les assurances offertes.
valeur à neufDans le domaine de l'assurance automobile ou habitation, la valeur à neuf est la valeur de remplacement par un bien neuf d'un bien endommagé.

Si son contrat d'assurance inclut la valeur à neuf, l'assuré recevra un bien neuf, ou un montant d'argent équivalent à un bien neuf, si son bien est devenu irréparable à la suite d'un sinistre couvert.
ni l'assurance de remplacement. Si ces produits ne vous conviennent pas, ne les achetez pas!

Fin de l'avertissment

Il existe deux sortes d'assurances qui vous donnent ces protections :

  • L'avenant valeur à neuf est un ajout à votre assurance automobile. Il est vendu  uniquement par votre agent ou votre courtier en assurance de dommages.

  • L'assurance de remplacement est une assurance séparée de votre assurance automobile. Elle est vendue soit par votre concessionnaire, soit par votre agent ou votre courtier en assurance de dommages.

Seul un agent ou un courtier en assurance de dommages peut comparer ces deux produits pour vous et vous conseiller à ce sujet. L'employé d'un concessionnaire d'automobiles ne peut pas le faire.

Avertissement

Assurance automobile : c'est obligatoire!

Si vous avez acheté une assurance de remplacement, assurez-vous de maintenir une couverture complète pour votre véhicule, tant que l'assurance de remplacement est en vigueur. Cette couverture doit comprendre les protections du chapitre A (responsabilité civile) et du chapitre B (dommages au véhicule assuré). Sinon, en cas d'accident, l'assurance de remplacement n'indemnisera rien du tout.

Fin de l'avertissment

Pour bien comprendre toutes les différences entre l'avenant valeur à neuf et l'assurance de remplacement, consultez les tableaux suivants.

Différences : lors de l'achat ou de la location

 

Avenant valeur à neuf

Assurance de remplacement

Vendu par

Seulement les agents ou courtiers en assurance de dommages

 
  • Agents ou courtiers en assurance de dommages
  • Concessionnaires d'automobiles
 

Même assureur que pour votre assurance automobile?

Toujours

Pas obligatoirement

Le prix est fixé

Pour la durée de votre contrat d'assurance, le plus souvent renouvelable à tous les ans

Prix fixé une seule fois, à l'achat

Le prix est déterminé à l'aide de...

Tous les facteurs utilisés par les assureurs (valeur du véhicule, votre dossier de conducteur, etc.)

La durée du contrat et la valeur du véhicule

Payé avec l'assurance automobile?

Toujours

Pas obligatoirement.

Le coût de l'assurance peut être inclus dans le prêt pour l'achat de l'automobile

Différences : lors d'un accident ou autre dommage couvert par l'assurance

 

Avenant valeur à neuf

Assurance de remplacement

Choix du concessionnaire lors du remplacement du véhicule

Vous choisissez le concessionnaire

Selon l'option choisie lors de l'achat de l'assurance :

  • Option 1 : le concessionnaire indiqué dans le contrat
  • Option 2 : le concessionnaire de votre choix
 

Perte totale : argent ou remplacement?

Vous avez le choix :

  • Votre véhicule est remplacé
  • Vous recevez de l'argent
 

Vous êtes obligé de remplacer le véhicule

Perte partielle : pièces d'origine du fabricant neuves?

Oui

Oui

Franchise à payer?

Oui (généralement)

Remboursée

Vous devez généralement payer une franchise à l'assureur principal du véhicule. Cependant, cette franchise est remboursée par l'assurance de remplacement.

Remboursement des frais de location temporaire d'un autre véhicule lors d'un dommage couvert?

C'est souvent le cas, mais informez-vous auprès de votre assureur.

Oui

Différences : renouvellement

 

Avenant valeur à neuf

Assurance de remplacement

Renouvelable?

Oui, en même temps que votre assurance automobile, selon les conditions de votre assureur.

Non. Vendue pour une durée fixe.

Différences : fin du contrat d'assurance

 

Avenant valeur à neuf

Assurance de remplacement

Puis-je mettre fin au contrat?

Oui. La portion de la prime non utilisée est remboursée, moins une pénalité.

Oui. La portion de la prime non utilisée est remboursée, moins une pénalité.

Si vous avez acheté l'assurance auprès d'un concessionnaire d'automobiles, vous pouvez annuler votre contrat dans les 10 jours, sans pénalité.

L'assureur peut-il mettre fin au contrat?

L'assureur peut mettre fin au contrat et donc à l'avenant qui vient avec :

  • Si vous ne payez pas votre assurance;
  • Ou si le risque augmente de façon importante pour l'assureur.

Il peut aussi mettre fin au contrat dans les 60 premiers jours après l'entrée en vigueur de la police, sans devoir fournir de justification.

Oui, mais seulement si vous ne payez pas votre assurance.

Acheter un avenant valeur à neuf

L'agent ou le courtier d'assurances qui vous vend votre assurance automobile peut proposer d'y ajouter un avenant valeur à neuf.

Magasinez. Le prix peut varier d'un assureur à l'autre.

La loi interdit à l'employé d'un concessionnaire d'automobiles de vous aider à comparer l'assurance de remplacement et l'avenant valeur à neuf et de vous donner des conseils à ce sujet. Seul un agent ou un courtier en assurance de dommages peut le faire.

Acheter une assurance de remplacement

Cette assurance peut être achetée auprès d'un agent ou d'un courtier en assurance. Elle peut également être achetée auprès d'un concessionnaire d'automobiles.

L'employé d'un concessionnaire d'automobiles est autorisé à vendre de l'assurance de remplacement sans détenir de certificat en assurance de dommages de l'Autorité des marchés financiers. Il est alors obligé de :

  • Vous remettre un document intitulé « Guide de distribution »;
  • Vous expliquer le fonctionnement de l'assurance de remplacement;
  • Vous préciser les exclusions (ce qui n'est pas couvert par l'assurance);
  • Vous indiquer quelle est la commission qu'il reçoit si elle dépasse 30 % du coût de l'assurance;
  • Vous informer de la façon de présenter une réclamation;
  • Vous expliquer vos recours si l'assureur refuse votre réclamation.

L'employé du concessionnaire doit aussi vous offrir les deux options suivantes (vous devez en choisir une à l'achat de l'assurance):

  • Option 1 : le véhicule sera remplacé auprès du concessionnaire indiqué dans le contrat;
  • Option 2 : le véhicule sera remplacé auprès du concessionnaire de votre choix.

Cela s'applique uniquement lorsque le véhicule ne peut être réparé et qu'il doit être remplacé à la suite d'un sinistre couvert.

Avertissement

Inclure le coût de l'assurance dans le prêt?

Vous pouvez souvent inclure le coût de l'assurance de remplacement à votre prêt automobile. Vous paierez alors de l'intérêt sur le coût de votre assurance.

Fin de l'avertissment
Information importante

10 jours pour annuler votre contrat d'assurance

Si vous achetez votre assurance de remplacement chez votre concessionnaire d'automobiles, vous pouvez annuler votre contrat dans les 10 jours après l'avoir signé.

Vous n'aurez aucun frais ou pénalité à payer. Vous serez remboursé pour les primes déjà payées.

Vous avez inclus votre assurance à même votre prêt automobile? Il est probable que le remboursement serve plutôt à diminuer votre prêt. En pratique, vos mensualités pourraient demeurer les mêmes, mais le nombre de versements pourrait diminuer.  

Fin de l'information importante