Assurance voyage Guide pratique
Qui n’a pas déjà entendu des histoires d’horreur de gens ayant vécu des problèmes en voyage? Dans la plupart des cas, ces personnes avaient un point en commun, ils n’étaient couverts par aucune assurance voyage. Souvent, ce sont la famille et les amis qui doivent leur venir en aide, en assumant, par exemple, les coûts pour les soins médicaux ou les billets d’avion de retour.
Bien qu’ils puissent paraître moins risqués, les courts séjours à l’étranger ne sont pas exempts de risques. Une simple excursion de quelques heures aux États-Unis sans assurance voyage peut entraîner des conséquences financières très lourdes.
Même si vous voyagez au pays, vous devriez prendre une assurance voyage dès que vous voyagez à l’extérieur du Québec. En effet, la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) pourrait rembourser un montant inférieur à celui qui vous serait exigé en cas de problème de santé, vous laissant avec une facture à payer.
Les différentes offres d’assurance voyage
Il existe différents types de contrats d’assurance. Vous pourriez, par exemple :
- détenir une assurance collective avec votre employeur ou en tant que retraité;
- vous faire offrir une assurance lors de l’achat de votre voyage;
- avoir acquis cette assurance via un représentant certifié;
- être couverts si vous portez certaines dépenses du voyage (ou la totalité dans certains cas) sur votre carte de crédit.
Ce qui est couvert
Les risques couverts varient d'une assurance à l'autre. Voici les principales protections proposées :
Assurance soins médicaux d’urgence
L’assurance soins médicaux d’urgence vous couvre lorsque vous avez un ennui de santé imprévu lors de votre voyage. Cette protection peut, par exemple, couvrir :
- les soins hospitaliers, médicaments prescrits et services diagnostiques connexes;
- les services de consultations externes;
- les honoraires de médecin et les frais de laboratoire;
- les médicaments prescrits;
- le paiement direct aux hôpitaux et médecins qui vous soignent;
- l’assistance pour amener un membre de votre famille à votre chevet;
- le rapatriement par ambulance aérienne ou vol commercial.
Des assurances décès ou mutilation accidentels peuvent également vous être offertes.
Hélène et Réjean traversent la frontière américaine le temps d’un après-midi. Hélène est soudainement aux prises d’un mal de ventre atroce qui force Réjean à la conduire à l’hôpital. Hélène ne pouvait prévoir qu’elle subirait alors une crise d’appendicite. Sans assurance, cette leçon leur coutera très cher!
Vous avez un état de santé particulier ou une maladie chronique?
Puisque votre état de santé peut influencer la protection offerte par votre assureur, il est très important de vérifier si vous êtes adéquatement protégé.
Vous devez communiquer avec votre assureur avant de partir en voyage si vous avez des problèmes de santé ou dès que vous changez de médication.
Fin de l'avertissmentAssurance annulation et interruption de voyage
Les termes « annulation de voyage » et « interruption de voyage » désignent deux couvertures distinctes.
L’assurance annulation de voyage
L’assurance annulation de voyage vous couvre si votre voyage est annulé pour une raison admissible avant votre départ.
Cette couverture pourrait, par exemple, vous indemniser pour la portion non-remboursable de votre voyage, si vous tombiez malade avant votre départ. Vous pourriez également être couvert, si un autre type de situation prévue au contrat vous empêchait de voyager.
Attention, les raisons pour annuler votre voyage peuvent différer d’un contrat à un autre. Il est donc important d’en prendre connaissance et de vérifier celles qui sont prévues à votre contrat afin de bien comprendre la portée de votre couverture.
L’assurance interruption de voyage
L’assurance interruption de voyage offre une couverture après votre départ en voyage.
Cette couverture pourrait, par exemple, vous indemniser pour la partie non remboursable et non utilisée des frais de séjour et d’hôtel payés à l’avance, si votre voyage est interrompu pour une raison couverte.
L’assurance pourrait aussi vous permettre de couvrir des frais de subsistances dus à l’interruption. Comme par exemple, les coûts de repas, de nuitées à l’hôtel ou les frais supplémentaires de transport.
Attention, les raisons pour interrompre votre voyage peuvent différer d’un contrat à un autre. Il est donc important d’en prendre connaissance et de vérifier celles qui sont prévues à votre contrat afin de bien comprendre la portée de votre couverture.
Assurance bagages volés, perdus ou retardés
L’assurance bagages vous indemnise jusqu’à un montant spécifié dans votre contrat en cas de perte ou de vol de vos bagages. Dans certains cas, cette couverture peut également inclure le remboursement des frais nécessaires pour remplacer certains articles si vos bagages ne parviennent pas à destination en même temps que vous. En général, cette prestation entre en vigueur après un délai spécifique, par exemple quatre ou six heures.
Informez-vous sur les protections offertes par votre assurance, car elles ne sont pas nécessairement toutes incluses dans votre police d’assurance. Par exemple, la protection médicale d’urgence pourrait ne pas être incluse.
Avant de partir en voyage, prenez le temps de lire et comprendre tous les détails de la couverture offerte par votre assurance! Si vous avez des questions, vous devez contacter votre compagnie d'assurance ou votre représentant en assurances.
Éléments essentiels à vérifier auprès de l’assureur
Admissibilité
Tout d’abord, vérifiez si vous êtes bien admissible à la couverture qui vous est offerte, notamment en considérant votre âge, votre état de santé ou encore la destination choisie.
Ce n’est pas parce que votre carte de crédit ou votre assurance collective vous offre une assurance voyage que vous êtes admissibles pour l’entièreté de votre séjour!
Hélène et Réjean voyagent chaque année et sont couverts par l’assurance de leur carte de crédit. Heureusement qu’ils ont vérifié leur contrat avant de partir de nouveau. Puisque Réjean a eu 65 ans cette année, sa couverture a été réduite de 30 à 7 jours. Selon la durée du voyage, il pourrait devoir acheter une assurance supplémentaire. À 70 ans, il pourrait même ne plus être couvert du tout pour l’assurance médicale!
Limites et exclusions
Conditions préexistantes
Attention! Certains contrats d’assurance pourraient ne pas vous couvrir si, par exemple, vous deviez consulter pour des problèmes de thyroïde avant votre départ, ou encore si vous présentiez des douleurs thoraciques. Ceci pourrait être considéré comme une condition préexistante.
Une condition préexistante est un problème de santé qui existe déjà au moment de partir en voyage. Il pourrait s'agir de symptômes ou d'un problème qui vous était inconnu, mais pour lequel vous avez consulté ou qu’on vous a recommandé de consulter.
Une condition préexistante pourrait ne pas être couverte par votre assurance voyage. Renseignez-vous!
Attention! Les compagnies d’assurance n’ont pas toutes les mêmes définitions. Soyez vigilant si avant votre départ votre état ou vos symptômes :
- se sont détériorés ou sont devenus plus fréquents;
- ont été traités par un professionnel de la santé;
- ont entraîné un changement de médicament ou de posologie;
- ont fait l’objet d’une recommandation de consultation ou d’examen.
Avertissements émis par le gouvernement
Vérifiez également si le gouvernement du Canada 
Ce lien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre a émis un avertissement aux voyageurs pour votre destination. La portée de votre couverture d’assurance pourrait se voir réduite.
Si vous voyagez à l’étranger, n’oubliez pas de vérifier les exigences d’entrée du pays dans lequel vous vous rendez. Certains pays, en plus des formalités usuelles comme le passeport ou le visa, imposent également l’obligation vaccinale ou encore des exigences de dépistage. Vérifiez également si le pays que vous visitez a des exigences en matière d’assurance voyage.
Pratique de certaines activités ou de sports
Les activités comportant de plus grand risque de blessure sont souvent exclues des couvertures d’assurance. Assurez-vous d’être bien couverts avant de vous aventurer sur une paroi d’escalade en Europe ou avant de faire de la plongée sous-marine dans les Caraïbes.
Puisqu’une multitude de protections sont offertes, il est important de dresser la liste des activités que vous prévoyez faire à l’étranger avant de contacter votre assureur. L’assureur classifie généralement de façon précise ce qui est couvert ou non. On vous dira aussi si une couverture particulière est possible, comme un mode d’évacuation d’urgence.
Tourisme médical
Le tourisme médical implique le fait de voyager hors du Québec pour obtenir des soins médicaux, y compris des traitements esthétiques et dentaires non urgents.
Avec les listes d’attente dans les hôpitaux, les nouvelles technologies disponibles à l’international, les coûts parfois moins élevés dans d’autres pays, certains peuvent être tentés par le tourisme médical pour accéder à certains soins. Attention, il est possible que votre assureur refuse de vous couvrir pour un tel voyage. En cas de complications, cette solution pourrait vite se transformer en véritable cauchemar. Renseignez-vous!
Exclusions lors du voyage
Prenez le temps de vérifier si votre contrat d’assurance comporte une exclusion pour les réclamations liées à la Covid-19 ou pour les accidents qui se produiraient lors de consommation excessive d’alcool.
Prenez garde aux fausses déclarations
Évitez les cachettes, une fausse déclaration à son assureur peut invalider un contrat d’assurance, et non seulement ce qui est visé par la fausse déclaration.
Durée du séjour et de la couverture de votre assurance
Vous partez pour une semaine ou vous souhaitez passer tout l’hiver au chaud? Vérifiez la durée de la couverture offerte afin d’être bien protégé pour toute la durée de votre voyage. Vérifiez aussi la possibilité de prolonger votre assurance une fois en voyage, en cas de besoin.
Si votre voyage est prévu pour une durée plus longue que la durée totale que la protection offerte, il est possible que vous ne soyez pas du tout couvert.
Fin de l'avertissmentImportance d'informer son assureur le plus tôt possible
Les assureurs offrent habituellement un accès téléphonique d’urgence sans frais vous permettant d’obtenir de l’assistance en cas de problème de santé à l’étranger. Les assureurs demandent généralement que vous les joigniez avant même de vous rendre à l’hôpital afin de vous assister dans vos démarches.
Dans la mesure du possible, contactez immédiatement votre assureur si vous avez besoin de soins ou si vous devez être hospitalisé pendant votre séjour à l’extérieur du Québec.
Il se peut que votre assureur autorise seulement des soins visant à stabiliser votre état et organise ensuite votre rapatriement au Québec pour le reste des soins nécessaires.