Assurance vie

Une assurance vie verse, au décès de l’assuré, le montant d’assurance souscrit (acheté). Cet argent va aux personnes désignées comme bénéficiaires dans le contrat d'assurance.

À quoi peut servir une assurance vie?

Dépendamment de votre situation, une assurance vie peut répondre à des besoins très différents. Voici trois cas :

Protéger sa famille

Daniel et sa conjointe, Galina, tous deux âgés de 32 ans, viennent d’acquérir une nouvelle maison dans l’objectif de fonder une famille. Ils souhaitent souscrire une assurance vie pour couvrir leurs nombreux besoins, dont celui de maintenir le niveau de vie des autres membres de leur famille en cas de décès. Ils veulent acquérir une assurance d’un montant important, comme 500 000 $, mais seulement pour une période déterminée, pendant qu’ils auront des dettes et de jeunes enfants.

Optimiser son héritage

Robert a 50 ans et a développé pendant de nombreuses années une entreprise prospère. En cas de décès, ses proches hériteraient d’actifs importants. Il gagne chaque année beaucoup plus qu’il ne dépensera jamais. Il souhaite maximiser la valeur des sommes qu’il laissera en héritage. Pour ce faire, il pense à mettre en place, avec un représentant, une stratégie reposant notamment sur une assurance vie.

Couvrir les frais funéraires

Louis a 70 ans. Il réalise qu’il a épuisé la majorité de ses actifs financiers. En cas de décès, ses proches pourraient devoir payer ses frais funéraires. Il souhaite souscrire une assurance vie d’un montant pouvant couvrir l’essentiel de ces frais, qu’il estime à 15 000 $.

Ces trois cas illustrent des situations différentes qui demanderont probablement des types d’assurance distincts. Pour choisir l’assurance qui vous convient, vous devrez vous poser certaines questions. Par exemple :

Si vous décédiez prématurément, quels seraient les impacts financiers pour votre conjoint ou vos enfants?
Les personnes qui composent votre ménage pourraient-elles maintenir le même niveau de vie, comme payer l’hypothèque ou le loyer et d’autres frais familiaux?
Votre conjoint devra-t-il engager des gens pour effectuer certaines tâches à la maison que vous effectuez présentement?

Voici d’autres utilisations possibles d’une assurance vie :

Payer les frais funéraires
Rembourser vos dettes personnelles, comme celles sur votre carte de crédit
Payer l’impôt au décès pour des biens illiquidesUn actif illiquide est un actif qui ne peut pas facilement et rapidement être converti en argent sans frais importants ou baisse significative de sa valeur.. Au décès, la majorité des avoirs du défunt sont présumés vendus. De l'impôt peut alors être payable. Si ses actifs sont illiquides, comme une entreprise ou des immeubles, une assurance vie pourrait offrir les liquidités nécessaires pour payer les impôts sans que l’on ait à vendre ces actifs
Laisser un héritage ou faire des dons

Consultez également notre section sur les étapes à suivre pour souscrire une assurance vie.

Information importante

Magasinez, c'est important!

Avant d'acheter un produit d'assurance, prenez bien le temps de comparer les offres de différents assureurs. Il pourrait y avoir des différences importantes quant aux primesLa prime, ou prime d'assurance, est l'argent qu'une personne ou une entreprise doit payer sur une base régulière pour maintenir une assurance. Par exemple, si Marie doit payer 200 $ par année pour maintenir son assurance vie, la prime est de 200 $.
Il ne faut pas confondre la prime d'assurance avec le montant d'assurance, ou capital assuré, qui est le montant à payer par la compagnie d'assurance. Dans le même exemple, si l'assurance vie de Marie prévoit que, à son décès, Pierre reçoive 100 000 $, le montant d'assurance est ce 100 000 $. (fixes ou qui augmentent avec le temps), à l'échéance du contrat et aux options.

Il y a sûrement un produit d'assurance qui vous convient. Ça vaut la peine de prendre le temps de le trouver.

Fin de l'information importante

Quels sont les principaux types d'assurance vie qui existent?

Certaines assurances vous couvrent pour une durée limitée (assurance vie temporaire), d’autres pour la vie (assurance vie entière et avec participation). Certaines ont des primes qui augmentent avec le temps, alors que d’autres offrent des primes qui n’augmenteront jamais. Certaines assurances couvrent tout le monde, sans questions de santé (assurance vie à émission garantie), d’autres sont offertes uniquement à des personnes en bonne santé.

Consultez notre section sur les principaux types d'assurance vie

Choisissez bien la durée de votre assurance

En règle générale, plus la durée de l’assurance est courte, plus son coût annuel est faible. Ainsi, certaines personnes peuvent être tentées de souscrire une assurance vie pour une période inférieure à la durée de leur besoin d’assurance. Si vous avez l’intention de souscrire une assurance temporaire pour une durée inférieure à vos besoins, vérifiez bien les prix aux renouvellements. Comparez le coût pour différentes durées.

Vous achetez une assurance temporaire d’une durée de 10 ans (appelée T10). Votre but : prévoir à votre décès les besoins financiers d’un enfant à naître. Votre enfant nécessitera encore votre aide financière après 10 ans. Vous aurez probablement encore besoin d’assurance.

Quel sera le prix pour renouveler la T10?
Serait-il avantageux de souscrire tout de suite une assurance pour la durée requise, par exemple 20 ou 30 ans?
Est-ce que la prime serait beaucoup plus élevée?

Dépendamment de votre âge et des assureurs, la prime peut être significativement plus élevée; elle peut par exemple aller jusqu’à doubler au renouvellement.

Qu'est-ce que l'assurabilité?

Avant de vous assurer, un assureur doit généralement évaluer votre « assurabilité ». Il s'agit d'une façon pour les assureurs de vérifier que vous n'êtes pas déjà gravement malade. L'assurance est un filet de sécurité : on l'installe avant de tomber. Une fois en chute libre, il est trop tard pour installer un filet.

L'assurance et la maladie

Certains assureurs peuvent accepter de vous assurer même si vous êtes déjà malade, mais les primes vous coûteront beaucoup plus cher. C’est toujours moins cher de s’assurer pendant que l’on est en santé.

Comment annuler son contrat d’assurance?

Vos besoins d’assurance peuvent changer au fil du temps et vous pourriez devoir annuler votre protection actuelle ou la remplacer par une nouvelle. C’est une décision importante. Voici quelques informations à connaître avant de faire les démarches.

S'assurer en double?

En assurance vie, vous pouvez vous assurer auprès de plusieurs assureurs si vous le désirez. En cas de décès, vos bénéficiaires recevront alors plusieurs indemnités.