Comment choisir une assurance maladies redoutées?

Déterminez votre besoin d’assurance

Comparez vos assurances actuelles à votre besoin de protection

Par exemple, en cas d’invalidité, disposeriez-vous d’une assurance invalidité qui remplacerait une partie suffisante de votre salaire? Pour une durée suffisante? Est-ce que l’assurance rembourserait les dépenses pour une aide à domicile ou pour engager une personne qui s’occuperait des enfants? Disposez-vous d’un fonds d’urgence ou d’autres économies qui vous permettraient de vous payer des soins de santé privés en cas de besoin ou autres dépenses? En cas de maladie grave, auriez-vous besoin d’une assurance maladies graves pour devancer votre retraite ou permettre à un proche aidant de cesser temporairement de travailler pour s’occuper de vous? Vous-même, pourriez-vous cesser temporairement de travailler pour vous occuper d’un enfant malade?

Vérifiez l’étendue des garanties offertes par votre assurance collective, si vous en possédez une.

Avertissement

Attention! Un contrat d’assurance maladies redoutées peut compléter une assurance invalidité, mais ne la remplace pas.

Fin de l'avertissment

Déterminez combien de temps vous conserverez l’assurance

Les assurances maladies redoutées peuvent avoir une durée limitée (temporaire) ou encore durer toute la vie (permanente). Le tableau suivant résume les principales différences entre les assurances temporaire et permanente.

Caractéristiques	Assurance maladies redoutées temporaire	Assurance maladies redoutées permanente
Prime	La primeLa prime, ou prime d'assurance, est l'argent qu'une personne ou une entreprise doit payer sur une base régulière pour maintenir une assurance. Par exemple, si Marie doit payer 200 $ par année pour maintenir son assurance vie, la prime est de 200 $. Il ne faut pas confondre la prime d'assurance avec le montant d'assurance, ou capital assuré, qui est le montant à payer par la compagnie d'assurance. Dans le même exemple, si l'assurance vie de Marie prévoit que, à son décès, Pierre reçoive 100 000 $, le montant d'assurance est ce 100 000 $. est revue périodiquement, par exemple à chaque renouvellement. Elle augmente selon votre âge au renouvellement.	Prime fixe (nivelée) pour la vie ou payable pendant un certain nombre d’années, par exemple 10 ans. À l’émission, la prime sera plus élevée que pour l’assurance temporaire.
Durée de la protection	Vous êtes couvert pour la durée du contrat, par exemple 5 ans.	Pour la vie.
Renouvellement	Le contrat peut être renouvelable ou non. S’il est renouvelable, il se termine généralement à un certain âge, par exemple à 75 ans.	s/o
Droit de convertir en un autre type d’assurance	Certaines assurances maladies redoutées temporaires peuvent être converties en assurances soins de longue durée. Certains contrats permettent de récupérer une partie ou l’ensemble des primes versées après quelques années. Cela peut mettre fin au contrat. ^_{Demandez quelles primes vous devriez payer et quels pourraient être les bénéfices de l’assurance soins de longue durée. Vous pourrez ainsi mieux déterminer si ce privilège de conversion est intéressant pour vous.}	Certaines assurances maladies redoutées permanentes peuvent être converties en assurances soins de longue durée. Certains contrats permettent de récupérer une partie ou l’ensemble des primes versées après quelques années. Cela peut mettre fin au contrat. ^_{Demandez quelles primes vous devriez payer et quels pourraient être les bénéfices de l’assurance soins de longue durée. Vous pourrez ainsi mieux déterminer si ce privilège de conversion est intéressant pour vous.}

Avant de choisir une assurance maladies redoutées temporaire, vérifiez à quels prix l’assurance sera renouvelée chaque année jusqu’à la fin de votre besoin d’assurance. Est-ce que ces primes vous conviendront toujours? Devrez-vous abandonner l’assurance, car les primes augmenteront trop pour votre budget?

Choisissez les maladies que vous désirez couvrir

L’assurance maladies redoutées verse une somme suivant un diagnostic d’une maladie grave prévue au contrat. Vous devez donc comparer les maladies couvertes d’un contrat à l’autre.

Avant de souscrire une assurance maladies redoutées, comparez les maladies prévues au contrat avec la liste suivante. Il est probable que l’assurance ne couvre pas toutes ces maladies. Les maladies couvertes et leur définition changent selon les contrats.

Principales maladies qui peuvent être couvertes

Accident cérébraux-vasculaires (ACV, congestion cérébrale)
Crise cardiaque (infarctus du myocarde)
Cancer pouvant entraîner la mort
Anémie aplasique
Brûlures graves
Coma
Diabète sucré de type 1
Dystrophie musculaire
Infection à bactérie mangeuse de chair
Infection à E. coli
Infection par le virus du Nil occidental
Infection professionnelle au VIH
Insuffisance rénale
Greffe d’un organe vital
Maladie d’Alzheimer

Maladie de Lyme
Maladie de Parkinson
Maladie des motoneurones
Méningite bactérienne
Paralysie
Paralysie cérébrale
Perte d’autonomie
Perte de la parole
Perte de la vue des deux yeux
Perte de l’ouïe des deux oreilles
Perte de membres
Pontage coronarien
Sclérose en plaques
Tumeur cérébrale bénigne
Transplantation d’organe

Vérifiez bien le montant assuré accordé pour chaque maladie couverte

Les montants assurés peuvent varier par maladie ou selon la gravité. En effet, certains problèmes de santé donnent droit seulement à une fraction de la protection.

Exemple

Vous souscrivez une assurance maladies redoutées d’un montant d’assurance de 100 000 $. Deux ans plus tard, vous perdez la parole. Supposons que votre contrat vous offre 35 % du montant d’assurance pour ce problème de santé. Vous recevrez donc 35 000 $ (35 % de 100 000 $).

Rappelez-vous des maladies qui occasionnent le plus de réclamations, comme le cancer et les crises cardiaques. Si une assurance offre 35 % du montant assuré pour un diagnostic de cancer, est-ce qu’elle couvre votre besoin d’assurance?

Certains assureurs offrent des protections adaptées pour les enfants (des maladies qui ne se retrouvent pas dans les protections pour adultes), par exemple pour la fibrose kystique et le syndrome de Down.

Vérifiez les exclusions

Plusieurs situations ne sont pas couvertes par l’assurance. On appelle ces situations des exclusions. L’une de ces exclusions a trait aux maladies préexistantes. Ce sont des maladies qui ont présenté des signes ou symptômes avant la signature du contrat. L’assurance peut aussi exclure les maladies pour lesquelles une personne a consulté un médecin avant la souscription du contrat.

Voici d’autres exemples d’exclusions courantes :

Certaines maladies (par exemple, les cancers) qui surviennent dans les 90 jours de l’entrée en vigueur de l’assurance
Certains cancers de la peau
Les maladies qui résultent de l’abus d’alcool ou de drogues
La maladie résultant du fait que l’assuré tentait de commettre une infraction criminelle
Les maladies dues au fait que l’assuré a utilisé des médicaments sans suivre les directives d’utilisation
Les problèmes de santé dus au fait que l’assuré s’est lui-même infligé les blessures volontairement ou a tenté de se donner la mort
Les conséquences du refus de suivre un traitement approprié suivant sa condition

Période moratoire – délai d’attente

Pour bénéficier de l’assurance en cas de cancer, notamment, certains assureurs exigent que le contrat ait été en vigueur pendant au moins 90 jours avant l’apparition du premier symptôme ou d’une consultation auprès d’un médecin.

Vérifiez les autres options d’assurance offertes

Les options possibles sont nombreuses et varient d’un assureur à l’autre. Comparer les produits offerts demande une lecture attentive des informations disponibles. Vous pouvez en parler à un représentant en cas de besoin. Voici quelques options.

Transformation du contrat en assurance soins de longue durée à un certain âge, par exemple 65 ans. Certains contrats d’assurance maladies redoutées collectifs peuvent être transformés en contrats individuels, par exemple lorsqu’un employé quitte un employeur. Vérifiez bien les conditions applicables, par exemple le coût et les maladies couvertes.

En cas de maladie grave couverte, différents services peuvent être offerts, dont :

Services d’un psychologue
Services d’une infirmière qui vous aide à coordonner des services à domicile
Deuxième avis médical
Aide au rétablissement

Information importante

Vérifiez le nombre maximal de réclamations autorisées au contrat.

Plusieurs contrats se terminent une fois le montant d’assurance versé. Certains contrats permettent toutefois plusieurs réclamations.

Fin de l'information importante

Comparez les primes

La primeLa prime, ou prime d'assurance, est l'argent qu'une personne ou une entreprise doit payer sur une base régulière pour maintenir une assurance. Par exemple, si Marie doit payer 200 $ par année pour maintenir son assurance vie, la prime est de 200 $.
Il ne faut pas confondre la prime d'assurance avec le montant d'assurance, ou capital assuré, qui est le montant à payer par la compagnie d'assurance. Dans le même exemple, si l'assurance vie de Marie prévoit que, à son décès, Pierre reçoive 100 000 $, le montant d'assurance est ce 100 000 $. varie généralement selon votre état de santé au moment de souscrire l’assurance, de votre âge, de votre sexe et de votre statut de fumeur ou de non-fumeur.

Certains contrats d’assurance exigent que vous payiez des primes pendant toute la durée du contrat. D’autres contrats vous demandent plutôt de payer des primes seulement jusqu’à 65 ans ou pendant une période déterminée, par exemple 10 ou 20 ans.

L’option de remboursement des primes

Certains contrats d’assurance peuvent vous offrir de rembourser les primes que vous avez payées dans certaines circonstances. En voici des exemples :

Remboursement en cas de survie à la fin du contrat

Si vous n’avez jamais réclamé d’indemnité à l’échéance du contrat d’assurance maladies redoutées, votre assureur peut vous rembourser les primes d’assurance que vous avez payées. Après ce remboursement, vous ne serez plus assuré par votre assurance maladies redoutées.

Remboursement des primes en cas de décès pendant le contrat

Si vous décédez sans avoir reçu d’indemnité de votre contrat, certains assureurs remboursent à vos héritiers les primes que vous avez payées.

Remboursement des primes pour décès pendant la période de survie exigée

Si vous décédez entre le diagnostic de la maladie grave et la fin du délai de survie exigé pour bénéficier de l’assurance, certains assureurs remboursent à vos héritiers les primes que vous avez payées.