Le prix d’une assurance vie
Comment s’expliquent les différences entre les primes d’assurance vie?
La condition générale de l’assuré
-
L’âge de l’assuré : Plus l’assuréL'assuré est la personne couverte par l'assurance. Par exemple, pour une assurance maladie, l'assuré est la personne dont la maladie est couverte. L'assuré n'est pas nécessairement bénéficiaire, c'est-à-dire la personne qui reçoit l'argent. est âgé lorsqu’il achète une assurance, plus la primeLa prime, ou prime d'assurance, est l'argent qu'une personne ou une entreprise doit payer sur une base régulière pour maintenir une assurance. Par exemple, si Marie doit payer 200 $ par année pour maintenir son assurance vie, la prime est de 200 $.
Il ne faut pas confondre la prime d'assurance avec le montant d'assurance, ou capital assuré, qui est le montant à payer par la compagnie d'assurance. Dans le même exemple, si l'assurance vie de Marie prévoit que, à son décès, Pierre reçoive 100 000 $, le montant d'assurance est ce 100 000 $. coûte cher. La raison : la probabilité de décéder bientôt est plus élevée. - Le sexe. Un homme en santé paie plus cher qu’une femme en santé. La raison : l’espérance de vieL’espérance de vie à la naissance est le nombre moyen d’années qu’un nouveau-né peut espérer vivre. Il s’agit d’une moyenne. Par conséquent, certaines personnes décèdent très jeunes, alors que d’autres dépassent 100 ans. des hommes est plus faible que celle des femmes.
- Le lieu de résidence. Il y a des régions au Québec où il en coûte plus cher de s’assurer, car l’espérance de vie y est plus faible.
- L’état de santé de l’assuré. Plus l’assuré est en santé, plus les chances sont grandes de trouver une assurance à un bon prix.
- L’emploi. Il y a des emplois plus risqués que d’autres! Plus votre emploi est risqué, plus les primes risquent d’être élevées.
- La consommation de tabac. Fumer diminue l’espérance de vie. Un fumeur paiera donc plus cher qu’un non-fumeur. Si vous avez acheté une assurance vie alors que vous étiez fumeur et que vous n’avez pas fumé depuis 12 mois ou plus, informez-en votre assureur : vous pourriez peut-être obtenir une prime plus basse. À l’inverse, si vous ne fumiez pas lorsque vous avez pris votre assurance vie et que vous commencez à fumer, votre prime n’augmentera pas. Si vous mettez fin à votre assurance pour en acheter une autre, vous paierez toutefois le tarif des fumeurs.
- La consommation d’alcool. L’assureur pourrait refuser de vous couvrir ou vous facturer une prime plus élevée, selon la quantité d’alcool consommée et la durée de la consommation.
- La consommation de drogues non prescrites. L’assureur pourrait refuser de vous couvrir ou vous facturer une prime plus élevée, selon les drogues utilisées, la quantité consommée et la durée de leur consommation.
- La pratique de sports dangereux. Si l’assuré fait par exemple de la plongée sous-marine, de l’escalade, de la course automobile ou du parachutisme, la prime pourrait être plus élevée, car la pratique de ces sports augmente le risque de décès.
Au cours des deux ans suivant l’entrée en vigueur d’un contrat d’assurance, l’assureur peut annuler ou réduire le montant du contrat si avez oublié de lui mentionner un élément ou si vous avez fait une fausse déclaration.
Après deux ans, l’assureur peut aussi annuler le contrat d’assurance s’il établit que la fausse déclaration ou l’omission a été faite avec l’intention de le frauder.
Fin de l'avertissmentL’assurance elle-même
- Le montant assuré. Plus ce montant est élevé, plus la prime exigée est élevée.
- La durée de l’assurance. Une assurance temporaire de 10 ans coûtera moins cher pendant les premières années du contrat qu’une assurance vie entière, puisque dans le premier cas, l’assureur augmentera les primes à chaque renouvellement en tenant compte du fait que vous serez alors plus âgé qu’au renouvellement précédent. Dans le cas de l’assurance vie entière, la prime reste généralement la même pour toute la durée du contrat. Elle doit donc prendre en compte les risques de décès plus élevés quand l’assuré vieillit. En effet, pour être capable de verser la somme assurée en cas de décès sans augmenter la prime au fil du temps, l’assureur doit mettre de côté une partie de la prime que vous lui payez. Il investit ensuite ces sommes. Si vous payez des primes pendant 25 ans, votre assureur aura investi des sommes pendant 25 ans.
La conjoncture économique
- Les taux d’intérêt actuels et anticipés. Si vous achetez votre assurance lorsque les assureurs ne peuvent investir vos primes à un taux d’intérêt élevé, elle coûtera généralement plus cher. En effet, plus les taux d’intérêt que votre assureur obtient sont bas, moins les revenus de placement qu’il réalise sont importants, et plus il doit augmenter les primesIl s’agit d’une simplification de la réalité.. C’est le même principe que lorsque vous épargnez pour la retraite qui s’applique : plus vous prévoyez obtenir un taux de rendement faible, plus vous devez épargner pour atteindre vos objectifs financiers.
Ce sont les principaux facteurs qui influencent le montant des primes. Il en existe d’autres. Par exemple, si un assuré fait du sport régulièrement pour se mettre en forme et adopte de saines habitudes alimentaires, son assurance pourrait lui coûter moins cher.