Assurance maladies redoutées (graves ou critiques)

Contrairement à ce que son nom pourrait laisser croire, l’assurance maladies redoutées ne couvre pas toutes les maladies redoutées. Voici ce que vous devriez savoir avant d’en souscrire une.

Qu’est-ce qu’une assurance maladies redoutées?

L’assurance maladies redoutées peut verser une somme si l’assuréL'assuré est la personne couverte par l'assurance. Par exemple, pour une assurance maladie, l'assuré est la personne dont la maladie est couverte. L'assuré n'est pas nécessairement bénéficiaire, c'est-à-dire la personne qui reçoit l'argent. est atteint d’une maladie grave qui respecte la définition prévue au contrat. Vous pouvez souscrireS’engager à respecter un contrat d’assurance, notamment en payant des primes afin de bénéficier d’une protection d’assurance. Dans le langage courant, on dit « acheter » une assurance. cette assurance pour vous ou pour un proche, comme un conjoint, un enfant ou un petit-enfant, et vous pouvez utiliser l’indemnitéUne indemnité est la somme d’argent que l’assureur verse à un assuré afin de le compenser pour une perte ou un dommage. reçue comme bon vous semble.

Pour être couverte, une maladie redoutée doit répondre à la définition prévue au contrat

Un contrat d’assurance maladies redoutées comporte une liste des maladies couvertes. Si l’assuré est atteint d’une autre maladie que celles indiquées au contrat, il ne recevra rien, même si la maladie l’empêche de travailler, et même si elle est possiblement mortelle.

Pour chaque maladie indiquée, le contrat peut préciser des exclusions. Par exemple, le contrat peut couvrir les crises cardiaques, mais préciser : « La crise cardiaque ne comprend pas l’élévation des marqueurs biochimiques cardiaques dus à l’angioplastie coronarienne en l’absence d’onde Q ». Face à des phrases complexes comme celle-ci, déterminer la portée des exclusions peut relever du défi.

Maryse souffre d’un cancer qui l’empêche de travailler depuis près d’un an. L’assureur refuse néanmoins sa réclamation. Le contrat indique que pour être couvert, le cancer doit toucher les tissus situés autour de l’organe cancéreux. Or, ce n’est pas le cas selon les informations médicales disponibles.

Ainsi, bien que le contrat couvre ce type de maladie, le cancer de Maryse ne répond pas précisément à la définition du contrat et celle-ci ne peut pas être indemnisée.

La maladie grave et le décès

L’assurance maladies redoutées vous paie de votre vivant. L’assuré doit généralement survivre au moins 30 jours suivant le diagnostic pour que l’assureur verse l’indemnité.

Image graphique illustrant une ligne du temps : Achat d’une assurance maladies redoutées, suivi d’un délai d’attente de 90 jours. Lorsqu’un diagnostic de maladie grave est annoncé, une période de survie d’au moins 30 jours est requise avant l’admissibilité au paiement de l’assurance.

Ne vous laissez pas convaincre par des arguments de vente comme :

« La plupart d’entre nous obtiendront au cours de leur vie un diagnostic de maladie grave. »

Même si c’est possiblement le cas, encore faut-il que votre contrat couvre ces diagnostics de maladie grave.

Si vous désirez être couvert en cas de maladie qui vous empêcherait de travailler, pensez plutôt à souscrire une assurance invalidité en vérifiant que celle-ci vous couvre si vous n’êtes plus en mesure d’effectuer votre travail.

Rapport découlant des travaux de surveillance en assurance maladies graves

Rapport découlant des travaux de surveillance en assurance maladies graves (pdf - 1 Mo)Ce lien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtreMise à jour effectuée le 14 décembre 2021L’Autorité des marchés financiers (l’Autorité) rend publics les résultats de ses travaux de surveillance en assurance maladies graves (appelée également « assurance maladies redoutées ») auprès des principaux assureurs actifs dans ce domaine au Québec.

Quelques différences entre l’assurance maladies redoutées, l’assurance invalidité et l’assurance vie

Caractéristique Assurance maladies redoutées Assurance invalidité Assurance vie
Protection
  • Verse la somme convenue si l’assuré est atteint d’une maladie grave qui respecte précisément la définition prévue au contrat.
  • Verse une somme périodique en cas d’invalidité.

    Cette invalidité doit respecter la définition prévue au contrat.
  • Verse au bénéficiaireLe bénéficiaire est la personne qui recevra les prestations d'assurance (l'argent versé par l'assureur). Par exemple, le bénéficiaire d'une assurance vie est la personne qui recevra l'argent si l'assuré décède.  la somme prévue au contrat si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur.
Limites
  • La maladie doit être prévue au contrat et en respecter exactement la définition prévue.

    Vous pourriez donc obtenir le diagnostic d’une maladie grave sans recevoir d’argent, et ce, même si vous devenez invalide.
  • Vous devez généralement survivre à la maladie pendant une période établie au contrat, par exemple 30 jours.
  • L’assurance remplace un certain pourcentage du revenu que vous gagniez avant l’invalidité, par exemple 66 %.
  • Votre bénéficiaire reçoit l’indemnité à votre décès.
Quelques utilisations possibles
  • Payer des services de santé privés.
  • Permettre au conjoint de cesser temporairement de travailler.
  • Faire face aux nouvelles dépenses entraînées par la maladie (adapter un véhicule, construire une rampe d’accès, payer une aide à domicile, assumer les frais pour les enfants, etc.).
  • Devancer sa retraite.
  • Maintenir votre niveau de vie malgré une invalidité.
  • Maintenir le train de vie de vos proches à votre décès. 
  • Payer les frais funéraires.
  • Dans certains cas, maximiser l’héritage.

Documentation et outils

Comment choisir une assurance maladies redoutées?