Les courtiers hypothécaires résidentiels
Vous désirez acquérir ou refinancer une propriété? Vous devez renouveler votre hypothèque? Une alternative s’offre à vous : magasiner un prêt par vous-même ou faire appel à un courtier hypothécaire. Celui-ci analysera votre situation financière et vos besoins pour vous aider à trouver un prêt hypothécaire qui vous convient.
Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?
Le courtier hypothécaire agit comme intermédiaire entre vous et des prêteurs hypothécaires potentiels, en général des institutions financières.
Pourquoi traiter avec un courtier hypothécaire?
Un courtier hypothécaire connaît la gamme de produits hypothécaires offerts par les prêteurs. Il recherche le prêt hypothécaire qui convient à vos objectifs et à votre situation financière en tenant compte notamment du taux d’intérêt et des caractéristiques du prêt.
Un courtier hypothécaire pourrait vous suggérer, après analyse, de ne pas contracter de prêt s’il juge que votre situation financière ne s’y prête pas.
Comment le courtier hypothécaire est-il rémunéré?
C’est généralement le prêteur qui paie le courtier hypothécaire. Celui-ci doit vous divulguer par écrit la nature de sa rémunération et de tout autre avantage qu’il pourrait recevoir (un bonus, par exemple) si vous obtenez le prêt.
En général, le courtier sera payé après que la transaction aura été notariée. Sa rémunération sera basée sur le montant emprunté ainsi que sur le termeC’est la durée d’un contrat hypothécaire. Cette durée se situe généralement entre six mois et cinq ans..
Attention!
En tout temps, le courtier hypothécaire doit être en mesure de :
- proposer les prêts de plusieurs prêteurs
- dire avec combien de prêteurs lui et l’entreprise pour laquelle il travaille ont fait affaire au cours des 12 derniers mois
- dire si un prêteur leur a consenti plus de 50 % du nombre total de prêts ou de renouvellements hypothécaires au cours des 12 derniers mois.
N’hésitez pas à demander des clarifications sur le nombre de propositions que vous pourriez obtenir.
Fin de l'avertissmentVous voulez faire affaire avec un courtier hypothécaire?
Le premier contact avec un courtier hypothécaire se fait souvent au téléphone ou par courriel. Le courtier vous expliquera ce qu’il pourrait faire pour vous et vous renseignera sur sa rémunération. Il vous posera des questions pour mieux connaître vos besoins et votre situation financière. Voici des questions qu’il pourrait vous poser :
- Pourquoi souhaitez-vous demander une hypothèque?
- Si vous avez arrêté votre choix, dans quel secteur est la propriété qui vous intéresse?
- Quand aurez-vous besoin d’une hypothèque?
- Quels sont vos actifs? Vos dettes?
- Quelle est votre situation d’emploi (êtes-vous un salarié ou un travailleur autonome)?
- Avez-vous déjà eu des problèmes de crédit?
- Si vous demandez un refinancement, quels sont la valeur approximative de votre propriété et le solde hypothécaire?
L'entreprise et la personne avec qui vous faites affaires sont-elles autorisées à agir à titre de courtiers hypothécaires?
Pour le savoir, communiquez avec notre centre d'information ou consultez le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer.
Fin de l'information importanteSi le courtier détermine qu’il est probable que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire, il vous invitera à prendre rendez-vous avec lui. Selon vos besoins et les exigences des prêteurs, il vous demandera d’apporter des documents, par exemple :
- vos preuves d’emploi et de revenus
- vos relevés bancaires et de placement
- les comptes de taxes municipales et scolaires associés à la propriété que vous désirez obtenir
- la promesse d’achat
- le certificat de localisation, etc.
En général, le courtier demandera votre approbation pour consulter votre dossier de crédit.
Le courtier pourra par la suite identifier un, deux ou trois prêteurs potentiels selon votre situation et vos objectifs. Il discutera avec vous notamment du terme selon lequel vous souhaitez rembourser votre hypothèque, des caractéristiques de celle-ci, des pénalités imposées si vous mettez fin à l’hypothèque avant terme et des taux d’intérêt. Lorsque vous aurez choisi le prêteur et le produit qui vous conviennent, le courtier enverra les informations et la demande d’hypothèque au prêteur, qui évaluera si vous vous qualifiez. Le courtier vous assistera si le prêteur réclame des informations supplémentaires.
La clause d’exclusivité
Le contrat que vous signez avec le courtier pourrait contenir une clause d’exclusivité. Cette clause vous engage, en général pour la durée du contrat, à ne pas obtenir un prêt hypothécaire par vous-même ou par l’intermédiaire d’une personne autre que le courtier avec qui vous faites affaire.
N’hésitez pas à poser des questions au courtier sur la clause d’exclusivité et les autres éléments du contrat. C’est votre responsabilité de bien comprendre ce à quoi vous vous engagez. Le courtier a toutefois l’obligation de vous expliquer la clause et la pénalité (son coût et les conditions pour lesquelles elle serait exigée).
Si vous contournez la clause d’exclusivité, il se pourrait que vous ayez une pénalité très dispendieuse à payer (par exemple 1% du montant du prêt que vous recherchez).
Si vous vous qualifiez, le prêteur enverra habituellement l’approbation finale au courtier, qui vous la remettra.
Si vous achetez une propriété, le courtier s’assurera que tout est en place pour que vous puissiez finaliser la transaction lors de votre rendez-vous chez le notaire.