Que sont la préqualification et la préautorisation hypothécaires?
Avant de faire une offre d’achat pour acquérir une propriété, vous devriez vous assurer de connaître le montant que vous pourriez emprunter pour la financer. Pour ce faire, deux options sont possibles :
- Une préqualification hypothécaire : c’est une estimation du prêt maximal qu’un prêteur pourrait vous accorder;
- Une préautorisation hypothécaire : c’est une forme d’engagement de la part du prêteur.
Vous n’avez pas nécessairement avantage à emprunter la somme maximale qu’un prêteur vous offre
L’emprunt devrait d’abord et avant tout respecter votre budget et votre réelle capacité de rembourser. Consultez notre aide-mémoire afin de connaître les autres points à considérer.
Conservez une marge de manœuvre financière
En empruntant moins, vous pourriez :
- Rembourser votre prêt sur une période plus courte;
- Payer moins d’intérêts;
- Équilibrer votre budget plus facilement;
- Épargner plus;
- Gérer plus facilement les imprévus : assumer les frais d’une réparation urgente à votre propriété, préparer la naissance d’un enfant, faire face à une invalidité, une perte d’emploi ou une hausse de taux d’intérêt, augmenter votre niveau de vie, prendre une retraite anticipée, etc.
Comprendre la préqualification ou la préautorisation hypothécaire
Résumé des processus
Pour bien démarrer votre projet et éviter les mauvaises surprises, vous devez bien comprendre comment la préqualification hypothécaire ou la préautorisation hypothécaire peuvent vous aider dans vos démarches. Le terme utilisé peut ne pas correspondre à l’idée que vous en avez. Les termes sont parfois confondus. Un courtier hypothécaire peut vous aider durant tout le processus.
| Préqualification hypothécaire (ou préadmissibilité hypothécaire) | Préautorisation hypothécaire (ou préapprobation hypothécaire) |
|---|---|
Utilisée pour commencer le processus d’achat. | Utilisée lorsque vous êtes sur le point d’acheter une propriété. |
Estimation du prêt maximal qui sera accordé. | Engagement du prêteur précisant le montant maximal qu’il accepterait de vous prêter et à quelles conditions. |
Réalisée en quelques minutes en répondant à des questions sans aucune vérification du prêteur. | Demande évaluée par le prêteur. Vous devez répondre à plusieurs questions et fournir des documents pour que le prêteur vérifie votre emploi, votre bilan, votre cote de crédit, etc.). |
Ce processus n’affecte pas la cote de crédit. | Ce processus peut affecter la cote de crédit. |
| Le prêteur ne s’engage pas à vous accorder le prêt. | Le prêteur s’engage à vous prêter à certaines conditions. Par exemple, votre situation financière ne doit pas changer entre le moment de votre préautorisation hypothécaire et le moment où vous souhaitez acheter la propriété. Vous obtenez une garantie de taux pour une période qui dure souvent entre 90 et 130 jours. |
| Aucun engagement de votre part et habituellement gratuit. | Généralement, ne vous engage pas à emprunter. |
Même si vous détenez une préqualification ou une préautorisation hypothécaire, vous pourriez obtenir un prêt d’un montant inférieur à celui prévu
Supposons qu’avant d’acheter une propriété, vous empruntez pour vous procurer un véhicule neuf. Le prêteur hypothécaire devra réévaluer votre situation puisque ce nouveau prêt personnel peut limiter votre capacité financière à assumer un prêt hypothécaire. Le prêteur hypothécaire pourrait donc diminuer la somme qu’il accepte de vous prêter. Aussi, l’institution financière pourrait vous refuser le prêt même si vous détenez une préautorisation hypothécaire, notamment si vous désirez acheter une propriété à un prix supérieur à sa valeur marchande. Cette situation peut se produire notamment si plusieurs personnes désirent acquérir la même propriété et qu’il y a surenchère.
Différents termes sont utilisés pour désigner ces processus
Posez donc des questions à votre courtier hypothécaire ou à votre prêteur éventuel pour bien comprendre les étapes du processus. Est-ce que le prêt est garanti? À quelles conditions? Si vous ne fournissez pas certains documents sur votre situation financière (preuve d’emploi, historique d’emploi, relevé de paie, etc.), le prêteur ne vous promettra probablement rien.