Le courtier hypothécaire résidentiel

Que ce soit pour financer l’achat d’une propriété ou refinancer votre propriété actuelle, deux options s’offrent à vous : magasiner par vous-même un prêt ou faire appel aux services d’un courtier hypothécaire. Voici ce que vous devez savoir si vous choisissez cette dernière option.

Image décorative : courtiers hypothécaires

Agissez tôt pour éviter les imprévus

Renseignez-vous sur les délais et sur le processus avant d’obtenir un prêt hypothécaire.

En entamant vos démarches à l’avance, vous augmentez vos chances d’obtenir votre prêt dans les délais souhaités et réduisez le risque de frais imprévus.

Comprendre le rôle du courtier hypothécaire

Le courtier hypothécaire agit comme intermédiaire entre vous et les prêteurs hypothécaires, généralement des institutions financières. Il recherche les options de prêts hypothécaires qui conviennent à vos objectifs et à votre situation financière, en tenant compte notamment des taux d’intérêt et des autres caractéristiques des prêts offerts par divers prêteurs hypothécaires.

Après avoir analysé votre situation, le courtier hypothécaire pourrait vous conseiller de ne pas contracter de prêt s’il juge que votre situation financière ne le permet pas.

Faire affaire avec un courtier hypothécaire

Assurez-vous de bien comprendre les services que le courtier hypothécaire peut vous offrir

Le courtier hypothécaire doit vous expliquer la nature et l’étendue de ses services. Ces explications doivent vous permettre de comprendre son rôle et ce qu’il s’engage à faire pour vous.

Vérifiez avec quels prêteurs travaille le courtier hypothécaire

Le courtier hypothécaire doit être en mesure de :

proposer les prêts de plusieurs prêteurs;
vous présenter quelques-uns de ces prêteurs pour vous donner un aperçu du type de partenaires avec qui il collabore.

Il doit également vous divulguer par écrit :

le nombre de prêteurs avec lesquels lui ou l’entreprise pour laquelle il travaille ont fait affaire au cours des 12 derniers mois;
si un prêteur leur a consenti plus de 50 % de son nombre total de prêts ou de renouvellements hypothécaires durant cette même période.

Ces renseignements vous permettront notamment de connaître les types de prêts qu’il peut vous offrir. N’hésitez pas à demander des clarifications sur le nombre de propositions que vous pourriez recevoir.

Informez-vous sur la rémunération du courtier hypothécaire

Avant de vous fournir ses services, le courtier hypothécaire doit vous expliquer par écrit comment il est rémunéré. Les informations et les explications fournies doivent vous permettre de comprendre, entre autres, si vous devez payer pour ses services, combien ça coûtera, comment et quand vous devez effectuer le paiement et s’il reçoit une commission du prêteur. Il doit également vous informer s’il est possible qu’il reçoive d’autres avantages, comme un bonus, si vous acceptez le prêt hypothécaire qu’il vous propose.

N’hésitez pas à poser des questions et au besoin demandez des explications écrites!

Préparez-vous à répondre aux questions du courtier hypothécaire

Afin de bien comprendre vos besoins et votre situation financière, le courtier hypothécaire vous posera différentes questions. En voici quelques exemples :

Pourquoi demandez-vous un prêt hypothécaire?
Dans quel secteur la propriété qui vous intéresse se trouve-t-elle?
À quel moment aurez-vous besoin de votre prêt hypothécaire?
Quelle est votre situation financière? Quels sont vos actifs? Avez-vous des dettes?
Quelle est votre situation professionnelle? Êtes-vous salarié ou travailleur autonome?
Avez-vous déjà eu des problèmes de crédit?
Quelle est la valeur approximative de la propriété visée par le prêt?
Quel montant désirez-vous emprunter?

Selon vos besoins et les exigences des prêteurs, il pourrait aussi vous demander d’apporter certains documents, tels que :

vos preuves d’emploi et de revenus;
vos relevés bancaires et de placement;
les comptes de taxes municipales et scolaires liés à la propriété que vous souhaitez acquérir;
la promesse d’achat;
le certificat de localisation.

Le courtier hypothécaire pourrait également vous demander votre autorisation pour vérifier certaines informations, comme votre dossier de crédit.

Assurez-vous que le courtier comprenne bien vos besoins

Les renseignements que vous fournirez au courtier hypothécaire lui permettront d’identifier la solution de financement qui vous convient ou vous orienter vers d’autres options si aucun financement hypothécaire ne semble vous convenir.

Le courtier hypothécaire peut vous proposer une ou plusieurs solutions adaptées à vos besoins et doit vous expliquer en quoi le prêt offert répond à ceux-ci. Il doit également vous expliquer les caractéristiques du prêt afin que vous puissiez anticiper les frais liés à celui-ci et être informé des éventuelles pénalités, par exemple si vous souhaitez rembourser le prêt avant échéance ou si vous cesser de le rembourser.

Information importante

L’entreprise et la personne avec qui vous désirez faire affaire sont-elles dûment enregistrées pour exercer en courtage hypothécaire?

Consultez le Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer ou communiquez avec notre centre d’information, pour le savoir.

Lorsqu’il se présente, le courtier hypothécaire doit vous remettre ses coordonnées et vous indiquer s’il travaille à son compte ou vous fournir le nom du cabinet pour lequel il agit.

Fin de l'information importante

Finaliser votre demande de prêt hypothécaire

Après avoir choisi le prêteur et le produit qui vous conviennent, le courtier enverra les informations et la demande de prêt hypothécaire au prêteur. Dans le cas où le prêteur demande des informations supplémentaires, le courtier pourra vous assister dans la transmission de celles-ci.

Si le prêteur accepte votre demande de prêt, c’est généralement au courtier que le prêteur enverra l’approbation finale. Votre courtier vous la remettra par la suite.

Comprendre votre engagement avec le courtier hypothécaire

Le courtier pourrait vous demander de payer des frais si vous choisissez de ne pas suivre son offre de financement. Cela signifie que, pendant la durée de votre engagement, vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire par vous-même, par une personne tierce ou par un autre courtier. Ce type d’engagement est souvent désigné par le courtier comme une clause d’exclusivité ou une pénalité.

Le courtier doit vous informer par écrit s’il y a des frais à prévoir. Il doit vous les expliquer clairement et s’assurer de votre bonne compréhension.

N’hésitez pas à poser des questions sur cette clause ainsi que sur d’autres éléments de votre engagement qui ne vous semblent pas clairs. Vous devez bien comprendre tout ce que cela implique.

Si vous acceptez cet engagement, il est possible que vous deviez payer un montant (par exemple 1 % du montant du prêt que vous envisagez) même si vous ne finalisez pas de prêt hypothécaire avec ce courtier.

Avertissement

Courtier hypothécaire et prêt d’argent

Peu importe la raison et les circonstances, même si vous vous retrouvez dans une situation financière difficile, votre courtier hypothécaire ne peut pas vous prêter de l’argent. S’il agissait ainsi, il se mettrait en situation de conflit d’intérêt. De plus, un courtier hypothécaire qui est également un prêteur hypothécaire ne peut exercer ces deux activités auprès d’un même client.

Fin de l'avertissment