Les types de prêts hypothécaires
Les prêteurs offrent différents types de prêts hypothécaires aux emprunteurs, dont l’hypothèque traditionnelle et l’hypothèque parapluie. En plus des institutions financières, d’autres personnes ou entreprises peuvent offrir des prêts garantis par hypothèque, parfois appelés prêts alternatifs ou prêts privés.
Les prêteurs demandent une hypothèque sur la propriété pour se protéger des risques liés au prêt de leur argent. Il est donc essentiel que la propriété ait une valeur netteLa valeur nette d’une propriété est la différence entre sa valeur marchande et l’ensemble des dettes garanties par sa valeur. Par exemple, si la propriété vaut 300 000 $ et qu’il vous reste 180 000 $ de dette à rembourser, la valeur nette de votre propriété est de 120 000 $ (300 000 $ - 180 000 $)., c’est-à-dire que sa valeur marchande soit supérieure au montant du prêt.
Lorsque la mise de fonds pour l’achat d’une propriété est inférieure à 20 % de sa valeur nette, le prêt doit être assuré par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou par un autre assureur hypothécaire.
L’AMF n’encadre pas le prêt hypothécaire.
Toutefois, elle encadre, entre autres, les institutions financières à charte provinciale ainsi que les courtiers hypothécaires.
Dans le cas d’une hypothèque traditionnelle, la propriété est hypothéquée seulement pour le montant du prêt accordé par le prêteur. Par exemple, si vous achetez une propriété d’une valeur de 300 000 $ en empruntant 270 000 $, l’hypothèque sera d’un montant de 270 000 $.
L’hypothèque traditionnelle ne garantit pas d’autres prêts, par exemple une marge de crédit hypothécaire. Néanmoins, vous pourriez enregistrer une hypothèque de deuxième rangUne hypothèque de deuxième rang est une seconde hypothèque sur la même propriété. Cette hypothèque peut être accordée par le même prêteur que la première hypothèque, ou un autre prêteur. Le taux d’intérêt facturé sur une hypothèque de deuxième rang est souvent considérablement plus élevé que celui sur l’hypothèque de premier rang. La raison : le prêteur est remboursé en deuxième si vous ne pouvez plus payer. Il risque donc davantage de ne pas se faire rembourser. Des frais risquent de s’appliquer et le prêteur pourrait refuser de vous prêter un montant supplémentaire, notamment si vous ne respectez pas ses normes pour obtenir un prêt. pour emprunter davantage.
L’hypothèque parapluie, aussi appelée hypothèque subsidiaire, garantie accessoire ou collatérale, acte de garantie immobilière, hypothèque rechargeable, accorde au prêteur un droit beaucoup plus grand que l’hypothèque traditionnelle.
En effet, son droit sur l’habitation couvre non seulement le montant emprunté, mais également les autres dettes actuelles ou futures que vous pourriez contracter auprès de ce prêteur comme une marge de crédit, une carte de crédit, un prêt personnel ou un prêt auto. Ces autres dettes ont chacune leurs conditions contractuelles tel que le taux d’intérêt.
Sachez que certaines institutions financières offrent uniquement l’hypothèque parapluie.
Avant de choisir, assurez-vous de comparer plusieurs offres, de poser les questions permettant de comprendre ce qui est offert et de bien comprendre les avantages et les inconvénients.
Avantages
- Peut faciliter l’accès au crédit en utilisant comme levier la valeur d’une propriété résidentielle, par exemple une marge de crédit hypothécaire;
- Peut procurer une baisse de taux d’intérêt pour des prêts qui sont couverts par la garantie hypothécaire;
- Permets de garantir plusieurs prêts sans devoir republier une garantie hypothécaire chez un notaire puisque la garantie est réutilisable jusqu’à son maximum admissible.
Inconvénients
- Cette facilité d’accès au crédit peut inciter à emprunter davantage;
- Dans le cas d’un prêt impliquant plusieurs coemprunteurs, l’hypothèque parapluie garantit toutes les dettes actuelles et futures de chaque coemprunteur. Vous pourriez donc être tenu responsable de dettes qui n’existent pas au moment de la signature du contrat. Même chose si vous endossez quelqu’un qui contracte une hypothèque parapluie (cautionnement);
- Avant de finaliser la vente de votre maison et ainsi d’obtenir une quittance hypothécaire, vous pourriez devoir rembourser toutes les dettes que vous avez contractées auprès de l’institution puisque les prêts qu’elle a émis sont couverts par l’hypothèque parapluie;
- Changer de prêteur à la fin du terme pourrait être plus difficile considérant que tous les prêts offerts par l’institution sont garantis par l’hypothèque parapluie. Au renouvellement du terme de votre prêt hypothécaire, vous risquez donc de perdre un certain pouvoir de négociation des conditions du crédit. Or, un emprunteur avec un bon dossier de crédit et détenant une bonne situation financière peut souvent obtenir une réduction de taux.
Un prêt hypothécaireUn prêt hypothécaire est un prêt pour lequel un immeuble sert de garantie pour le remboursement de la dette. privé, parfois appelé « prêt hypothécaire alternatif », est un prêt qui se conclut entre un emprunteur et un prêteur qui n’est pas une institution financière. Il s’agit d’une personne ou d’une entreprise qui dispose de liquidités et accepte d’accorder un prêt à une autre personne.
En général, le montant maximal du prêt ne peut dépasser 75 % de la valeur de l’immeuble pour lequel le prêt est accordé. Un emprunteur peut demander un prêt directement à un prêteur privé ou avoir recours aux services d’un courtier hypothécaire.
Prêt hypothécaire privé et courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire pourrait vous aider à déterminer si le prêt hypothécaire privé est la bonne solution pour vous. Voici quelques conseils :
- privilégiez un courtier hypothécaire familier avec le prêt hypothécaire privé;
- soyez vigilant, le courtier que vous choisissez ne peut pas vous conseiller et vous prêter de l’argent. Un courtier hypothécaire qui est également un prêteur hypothécaire ne peut exercer ces deux activités auprès d’un même client.
Les coûts d’un prêt hypothécaire privé : ce que vous devez savoir
Certaines personnes peuvent choisir de se tourner vers un prêteur hypothécaire privé lorsque les institutions financières refusent de leur prêter de l’argent. Cependant, cette solution est souvent plus coûteuse pour l’emprunteur. Le taux d’intérêtLe taux d'intérêt est le pourcentage appliqué à une somme investie ou empruntée, qui permet de calculer l'intérêt que rapporte ou coûte cette somme pour une période donnée.
Par exemple, un investissement de 1 000 $ portant intérêt à 6 % par année rapportera 60 $ d'intérêt par année. proposé par le prêteur privé est généralement plus élevé que celui offert par les institutions financières. De plus, le prêteur hypothécaire privé peut demander des frais administratifs, comme ceux liés à l’ouverture ou à la fermeture du dossier. Ces frais s’ajoutent aux intérêts que l’emprunteur doit payer. Il est également fréquent que l’emprunteur doive payer pour les services rendus par son courtier hypothécaire.
Il est important de connaître les dates de remboursement et les conditions relatives à d’éventuelles pénalités en cas de remboursement anticipé.
Assurez-vous de comprendre tous ces coûts pour bien évaluer le montant total à rembourser.
Envisager le prêt hypothécaire privé comme une solution temporaire
En raison de son coût élevé, il est essentiel de planifier le remboursement d’un prêt hypothécaire privé avant de s’engager. Par exemple, lorsque cette solution est envisagée pour pallier des difficultés financières, elle devrait être utilisée seulement le temps que l’emprunteur améliore sa situation financière. Celui-ci pourrait ensuite obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une institution financière ou vendre la propriété.
Renseignez-vous également sur les conditions applicables au renouvellement du prêt hypothécaire privé si vous n’êtes pas en mesure de le rembourser à la fin du terme. Par exemple, le taux d’intérêt demandé par le prêteur hypothécaire pourrait être plus élevé au moment du renouvellement.
En anticipant les moyens à prendre pour rembourser votre prêt, vous évitez d’augmenter votre endettement. Bref, bien que le prêt hypothécaire privé puisse être utile, il est crucial de l’utiliser de manière réfléchie et de planifier pour l’avenir.
Conseils avant de contracter un prêt hypothécaire privé
Avant toutes choses, il est important de faire le point sur vos finances. Cela vous permettra de comprendre vos options et de choisir la meilleure solution pour vous. Si le prêt privé semble être la meilleure option à court ou moyen terme, gardez à l’esprit les éléments suivants :
- Lisez attentivement toutes les conditions du contrat et ne vous concentrez pas uniquement au taux d’intérêt. Exigez que les clauses importantes mentionnées lors de la négociation soient écrites dans le contrat. Ne vous fiez pas aux promesses verbales.
- Assurez-vous également de comprendre ce qui se passera à la fin de l’entente. Par exemple, si le contrat stipule un remboursement dans six mois, disposerez-vous des fonds nécessaires? Renseignez-vous sur les conséquences si vous ne pouvez pas rembourser.
- Questionnez le prêteur sur les frais d’ouverture et de fermeture de dossier, ainsi que sur les autres frais applicables.
- Consultez un conseiller juridique indépendant, si nécessaire, pour vous aider à interpréter les termes de l’entente, notamment les aspects qui pourraient vous sembler complexe.
Prendre ces précautions peut vous aider à mieux gérer vos finances et à faire des choix éclairés.
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