Le taux d’intérêt ne change pas durant tout le terme que vous déterminez. Vous choisissez un prêt hypothécaire comportant un taux d’intérêt fixe pour 5 ans? Votre taux d’intérêt ne variera plus pendant 5 ans. Ainsi, vous connaissez vos versements hypothécaires et ce montant n'évolue pas, même si les taux d’intérêt pour de nouvelles hypothèques fluctuent. Avec ce type de prêt, si les taux d’intérêt du marché baissent, vous n’en profitez généralement pas, à moins que votre hypothèque arrive à terme.

Vous pourriez être intéressé par ce type de taux d’intérêt si :

• Vous croyez que les taux d’intérêt augmenteront;
• Vous voulez être certain du taux d’intérêt que vous paierez;
• Votre budget ne vous permet pas de faire face à une hausse notable du montant des versements.

Le taux d’intérêt variable fluctue tel qu’expliqué précédemment. Il peut donc augmenter ou diminuer au fil du temps. L’impact variera selon le type de contrat de prêt choisi.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux d’intérêt et à paiements variables

La durée du prêt demeure fixe. Lorsque les taux d’intérêt diminuent, vos paiements hypothécaires diminuent également. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vos paiements hypothécaires augmentent.

Utilisez notre calculateur pour évaluer les paiements suivant des modifications aux taux d’intérêt.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable, mais à paiements fixes

Lorsque les taux d’intérêt diminuent :

Vous continuez à payer les mêmes versements. Vous remboursez plus rapidement votre prêt puisqu’une plus faible partie de votre paiement sert à payer de l’intérêt sur votre prêt.

Lorsque les taux d’intérêt augmentent :

Vous continuez à payer les mêmes versements. Vous remboursez toutefois moins rapidement votre prêt puisqu’une plus grande partie de votre paiement sert à payer de l’intérêt sur votre prêt. Cette situation augmente la durée de votre prêt hypothécaire. Pour parvenir à rembourser votre prêt dans la période prévue, par exemple 25 ans, vous devrez éventuellement augmenter le montant de vos paiements.

Attention : Le prêteur pourrait exiger que vous augmentiez le montant de vos paiements même si vous avez choisi des paiements fixes.

Dépendamment des contrats de prêt, cette situation pourrait notamment se produire si le paiement périodique n’était plus suffisant pour couvrir les intérêts du prêt. C’est ce qu’on appelle le seuil de déclenchement.

Le tableau suivant montre les paiements requis aux deux semaines pour couvrir l’intérêt sur le prêt. Prenons le cas d’un prêt hypothécaire de 400 000 $. Si le taux d’intérêt est de 5,5 %, le paiement minimum requis aux deux semaines pour rembourser les intérêts périodiques sur le prêt est de 835,60 $. Dans cette situation, le remboursement permet uniquement de rembourser des intérêts; le solde du prêt ne diminue pas.

Transformer votre prêt à taux variable en prêt à taux fixe

Certains prêteurs peuvent vous permettre de transformer votre prêt à taux variable en prêt à taux fixe dans des contextes de hausse ou de baisse des taux d’intérêt. Vérifiez les conditions applicables.

Si le taux d’intérêt de votre hypothèque à taux variable augmentait et que vous craigniez d’autres hausses de taux, vous pourriez transformer votre hypothèque à taux variable en une hypothèque à taux fixe. Toutefois, puisque les taux d’intérêt auraient augmenté, vous obtiendriez probablement un taux d’intérêt fixe plus élevé que celui que vous auriez eu quand vous avez obtenu initialement l’hypothèque.

Dans une situation inverse où le taux d’intérêt baisserait, vous pourriez également vouloir passer d’un taux variable à un taux fixe. Dans ce cas, vous pourriez d’abord vous renseigner pour savoir si le taux offert serait le taux d’intérêt fixe affiché par l’institution financière ou un taux moindre.

Si vous choisissiez une hypothèque à taux variable, le taux ne serait pas garanti, mais la formule pour le déterminer pourrait l’être.

Par exemple, vous pourriez obtenir le taux préférentiel de l’institution financière, moins 1 % :

• Si le taux préférentiel est de 3,5 %, vous payez 2,5 % d’intérêt (3,5 % - 1 % = 2,5 %).
• Si le taux préférentiel augmente à 6 %, vous payez 5 % d’intérêt (6 % - 1 % = 5 %).

1. Taux variable plafonné (protégé)
   Le taux d’intérêt fluctue en fonction des taux du marché, mais ne dépassera pas un seuil fixé d’avance pour la durée du terme.
2. Taux par tranches
   Vous séparez votre prêt hypothécaire en tranches. Chaque tranche a ses propres caractéristiques, comme sa durée, son taux d’intérêt, etc. Cette pratique pourrait par exemple vous permettre d’exposer une partie de votre prêt hypothécaire aux avantages du taux variable et d’avoir l’autre partie de votre prêt sécurisé grâce à un taux d’intérêt fixe.