Publié le 24 novembre 2025

Vers un écosystème financier ouvert

Cet écosystème donne la possibilité aux consommateurs d’autoriser des tiers à accéder à leurs données financières de façon sécuritaire, contrairement aux pratiques de grattage d'écran (screen scraping) Le grattage d’écran est une méthode utilisée par certaines entreprises de services financiers non bancaires pour récupérer les données financières de leurs clients et leur proposer des produits et services. Cette pratique oblige les consommateurs à partager leurs identifiants de connexion bancaire avec des fournisseurs tiers, ce qui entraîne des risques importants en matière de sécurité et de responsabilité., encore répandues aujourd’hui. Ce nouveau cadre ouvre la voie à des services mieux adaptés aux besoins des consommateurs et stimule la concurrence entre les différents acteurs du secteur.

Les applications pouvant être utilisées dans cet environnement permettent, entre autres, une gestion financière automatisée, un accès plus inclusif au crédit ainsi que des services de paiements simplifiés. En somme, ces innovations offriront aux consommateurs une vue d’ensemble de leur situation financière et des conseils personnalisés.

Des avancées législatives

À l’été 2024, le gouvernement canadien a franchi une étape clé en adoptant la Loi sur les services bancaires axés sur le consommateur. Cette loi instaure un cadre sécuritaire permettant aux Canadiennes et Canadiens de partager leurs données financières avec des tiers autorisés.

De plus, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) a été désignée pour superviser l’application de ce cadre. L’ACFC aura pour rôle de s’assurer que toutes les parties respectent les règles établies.

Les défis de sécurité et de confidentialité

Le système bancaire ouvert soulève des enjeux importants de sécurité et de confidentialité. L’AMF devra s’assurer que les consommateurs québécois peuvent profiter de ce système en toute confiance. La multiplication des acteurs ayant accès aux données financières et aux autres données sensibles des utilisateurs rend nécessaire le renforcement des mesures de protection contre les risques. Pour cette raison, l’AMF joue un rôle proactif dans les discussions entre le ministère des Finances du Québec et le gouvernement fédéral.

En plus de la sécurité, la protection de la vie privée sera essentielle. Les utilisateurs devront pouvoir contrôler l’accès à leurs données personnelles et leur utilisation. Il sera crucial d’adopter un cadre réglementaire clair sur le consentement des utilisateurs et d’assurer une surveillance rigoureuse des parties prenantes quant à la saine gestion des données.

Tourné vers l’avenir

Le système bancaire ouvert représente une occasion pour le secteur financier canadien d’offrir davantage d’autonomie et de transparence aux consommateurs dans la gestion de leurs finances. Toutefois, pour assurer une intégration optimale au sein de notre écosystème canadien, la coordination et la coopération entre les différents acteurs seront cruciales.

Les institutions financières devront investir dans des infrastructures technologiques sécuritaires et adaptées au partage d’informations. Les régulateurs, de leur côté, devront accompagner les consommateurs pour qu’ils comprennent bien les risques et avantages de ce système.

En 2024, l’AMF était d’ailleurs l’un des partenaires du Forum Fintech de Finance Montréal. Le système bancaire ouvert était l’un des sujets centraux, avec des discussions sur le partage de données financières, la particularité du système canadien et l’impact sur l’innovation dans les services financiers. Des fintechs comme Plaid, Flinks et Nuvei étaient présentes pour partager leur expérience. La programmation incluait aussi des sujets comme la sécurité des données, l’interopérabilité et le cadre réglementaire.

Au-delà de cette visibilité, l’AMF pourra participer à diverses initiatives fédérales liées à ce système. Le gouvernement fédéral a été catégorique quant à la nécessité de mettre en place des canaux de communication permanents pour assurer une intégration efficace et durable du système bancaire ouvert au Canada. L’AMF sera ainsi en mesure de représenter les intérêts des consommateurs québécois tout au long du processus.

Budget de 2025 du gouvernement fédéral

Dans le budget fédéral 2025, le gouvernement annonce son intention de faire progresser le système bancaire ouvert en déposant un projet de loi complémentaire à la Loi sur les sévices bancaires axés sur les consommateurs.

Il prévoit également désigner la Banque du Canada comme l’entité responsable du déploiement de ce cadre.

Enfin, le gouvernement souhaite accélérer l’implémentation des fonctionnalités permettant de réaliser certaines opérations, notamment les transferts de comptes et le paiement de factures, grâce à ce qu’on appelle « l’accès à l’écriture ». Cette fonctionnalité devrait être opérationnelle d’ici le milieu de 2027.