Réponse a : Faux
Cette réponse inclut le coût de l’assurance automobile (1 200 $), alors que celui-ci ne doit pas être pris en compte dans le calcul du ratio ATD. Cela ajoute deux points de pourcentage en trop au nouvel ATD (1 200 $ / 60 000 $ = 2 %).

Réponse b : Bonne réponse
Les versements mensuels qui serviront à financer l’achat de l’automobile doivent être inclus dans le calcul du nouvel ATD. Cette dépense s’ajoute à celles déjà prises en compte dans le calcul de l’ATD initial, établi à 24 % : versements hypothécaires, taxes scolaires et municipales, chauffage et autres dettes. Le calcul peut s’effectuer de la façon suivante :

En multipliant le revenu brut de la cliente (60 000 $ par année) par le ratio ATD initial (24 %), on obtient le montant du CITC (capital, intérêt, taxes, chauffage) et des autres dettes ayant été pris en compte à l’origine pour calculer ce ratio, soit 14 400 $ en tout. Le prêt automobile constitue le seul élément nouveau, car le coût de l’assurance automobile, lui, n’entre pas dans le calcul. Ce prêt entraîne pour la cliente une obligation financière additionnelle de 7 200 $ par an (600 $ par mois × 12 mois). Le total des dépenses à considérer s’élève maintenant à 21 600 $ (14 400 + 7 200 $). Ainsi, le nouveau ratio ATD est de 36 % (21 600 $ / 60 000 $).

Une approche plus directe consisterait à déterminer, en pourcentage, quelle part de son revenu brut la cliente devra consacrer au prêt automobile, puis d’ajouter ce pourcentage à l’ATD initial. Le calcul se ferait alors ainsi :

Part du revenu brut consacré au prêt auto = (600 $ par mois × 12 mois) / 60 000 $ = 12 %
Ratio ATD antérieur = 24 %
Nouveau ratio ATD = 24 % + 12 % = 36 %

Réponse c : Faux
Cette réponse résulte de deux erreurs distinctes. D’une part, elle inclut le coût de l’assurance automobile, alors que celui-ci ne doit pas être pris en compte dans le calcul de l’ATD. D’autre part, elle néglige d’annualiser le coût du prêt automobile (600 $ par mois × 12 mois = 7 200 $ par année, et non pas 600 $) avant d’établir la part du revenu annuel brut de la cliente que cela représente.

Réponse d : Faux
On doit s’assurer que toutes les variables intervenant dans le calcul sont exprimées sur une même base (annuelle ou mensuelle) avant d’aller de l’avant. Ainsi, la part du revenu brut de la cliente consacré au prêt automobile peut être calculée de deux manières.

Sur une base annuelle :
600 $ par mois × 12 mois = 7 200 $ par année
7 200 $ par année / 60 000 par année = 12 %
Ce qui donne un nouvel ATD de 36 % (24 % + 12 %)
Sur une base mensuelle :
60 000 $ par année / 12 mois = un revenu brut de 5 000 $ par mois
600 $ par mois / 5 000 $ par mois = 12 %
Ce qui donne aussi un ATD de 36 % (24 % + 12 %)
Mais surtout pas en combinant des montants annuels et mensuels :
600 $ par mois / 60 000 $ par année = 1 % (FAUX)
Cela nous ferait conclure que le nouvel ATD se limite à 25 % (FAUX)

Références

Manuel : Courtage hypothécaire, Manuel de préparation à l’examen du Programme de qualification en courtage hypothécaire (PQCH), 1^re édition, 2020, section 6.2.3.2.

Élément de compétence du curriculum évalué : 1.3. Évaluer la convenance de la transaction immobilière à financer par rapport à la capacité du client.

Réaliser une opération de courtage hypothécaire adaptée à la situation et aux besoins du client Compétence 16-611

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