Malgré son nom, l’assurance vie universelle n’est pas pour tout le monde. Elle combine une portion assurance vie et une portion épargne-placement.

Ainsi, vous pouvez payer des primes plus importantes que le coût d’assurance. Par exemple, le coût d’assurance est de 400 $ par année, mais l’assureur vous permet de débourser jusqu’à 1 200 $. Le surplus que vous payez s’accumule dans votre fonds de capitalisation à l’abri de l’impôt tant que vous ne retirez pas les sommes. Toutefois, l’assureur doit payer 15 % d’impôt sur les revenus de placement générés dans la policeDans le domaine de l'assurance, une police, ou une police d'assurance, est un document officiel, émis par la compagnie qui résume le contrat d'assurance qu'elle a conclu avec un de ses clients. La police contient la liste des garanties accordées, ainsi que celle des exclusions et des limites. (des nuances s’appliquent et des limites sur les sommes « investies » dans la police sont imposées). Bien que l’assuré ne paie pas directement ces impôts, ces sommes peuvent être intégrées aux frais que facture l’assureur. Aussi, lorsque vous retirez les sommes de la police, de l’impôt peut être payable. Si c’est le cas, l’impôt de 15 % sur les revenus de placement payé par l’assureur peut lui être remboursé.

De plus, une taxe de 3,48 % est prélevée sur la somme que vous versez au contrat, y compris sur la portion épargne. L’assureur peut en assumer une partie ou la totalité. Questionnez votre représentant au besoin.

Vous pouvez choisir d’investir les sommes parmi plusieurs types de placements, par exemple dans des fonds distincts. Le montant accumulé peut servir à payer les coûts d’assurance. Vous pouvez également retirer des sommes si vous le désirez. De l’impôt peut alors être payable. De plus, vous n’êtes pas tenu de payer une prime d’assuranceLa prime d'assurance, ou simplement prime, est l'argent qu'une personne ou une entreprise doit payer sur une base régulière pour maintenir une assurance. Par exemple, si Marie doit payer 200 $ par année pour maintenir son assurance vie, la prime est de 200 $.
Il ne faut pas confondre la prime d'assurance avec le montant d'assurance, ou capital assuré qui est le montant à payer par la compagnie d'assurance. Dans le même exemple, si l'assurance vie de Marie prévoit que, à son décès, Pierre reçoive 100 000 $, le montant d'assurance est ce 100 000 $.
chaque année. Vous devez toutefois vous assurer qu’il y ait suffisamment d’argent dans le fonds de capitalisation pour payer le coût d’assurance.

L’assurance vie universelle se vend sous deux formes : avec des primes qui augmentent avec l’âge ou des primes fixes.

Avertissement

Payer sa prime d'assurance avec son compte d'assurance vie universelle

Cette solution est seulement disponible quand vous avez assez d'argent dans votre compte de capitalisation pour payer la totalité de la prime due.

Fin de l'avertissment

Exemple de contrat d'assurance vie universelle

Anne achète une police d'assurance vie universelle qui lui offre un montant d'assurance de 200 000 $. L'assurance coûte 700 $ par année. Par contre, Anne peut payer jusqu'à 1 500 $ par année. Anne choisit de faire un paiement annuel de 1 300 $ et de laisser la différence entre le 1 300 $ qu'elle paie et le 700 $ qui va à son assureur s'accumuler dans son compte.

Voici ce qui se passera :

Début de la 1ère année :

Montant payé par Anne :

1 300 $

Coût pour l'assurance, incluant les frais :

- 700 $

Montant accumulé dans le fonds de capitalisationUn fonds de capitalisation est un montant accumulé dans une assurance vie universelle. :

600 $

Anne choisit d'investir le 600 $ dans un des fonds distincts de son assureur. Elle pense que ses investissements lui rapporteront un rendement net de 4 % par année.

Début de la 2e année :

Valeur du compte l'an passé :

600 $

Rendement crédité sur le compte : (4 % x 600 $)

24 $

Montant payé par Anne :

1 300 $

Coût pour l'assurance, incluant les frais :

- 700 $

Montant accumulé dans le fonds de capitalisation à la fin de la deuxième année

1 224 $

Anne décide de laisser l'intérêt s'accumuler dans son compte de la même façon pendant 25 ans.

Début de la 25e année

 

Montant accumulé dans le fonds de capitalisation :

24 988 $

Avec le montant de 24 988 $ dans son compte, Anne peut choisir de ne plus payer ses primes d'assurance. Elle pourrait aussi le retirer et le dépenser comme bon lui semble.

Avertissement

Attention! Une projection n’est pas une garantie

L'assurance vie universelle se vend souvent avec des projections qui montrent ce que vous accumulerez selon différents scénarios. Cela n'est pas une garantie du rendement que vous obtiendrez : demandez une projection avec des taux de rendement réalistes.

Vous pouvez même demander un graphique montrant un scénario défavorable, par exemple en supposant que votre investissement perde de l'argent au cours d'une année.

Fin de l'avertissment