Le cas de Serge

À l’âge de 54 ans, Serge a acheté une assurance vie universelle offrant un montant d’assurance vie de 100 000 $. Il paye une prime annuelle fixe de 600 $. Sept ans plus tard, il a accumulé plus de 1 600 $ dans son fonds de capitalisation. Tout va bien, n’est-ce pas? Non. À 68 ans, Serge aura perdu l’ensemble des sommes accumulées, il devra 503 $ à son assureur, et le coût annuel de son assurance sera alors de 1 384 $, puis continuera à croître pour les années suivantes. Comment est-ce possible? Risquez-vous de vivre la même situation?

Serge ignorait que dans le cas d’une assurance vie universelle, la prime ne correspond pas nécessairement au coût d’assurance. Le coût d’assurance est la somme facturée par l’assureur pour vous assurer. Dans le cas d’une assurance vie universelle, la prime correspond à la somme que Serge dépose dans son fonds de capitalisation. Serge peut choisir de verser plus ou de verser moins. S’il dépose plus que le minimum dû, les sommes additionnelles s’accumulent dans son assurance. Il peut choisir de verser moins d’argent une année, ou même rien du tout. À ce moment, l’assureur utilise une partie des sommes que Serge a accumulées dans son assurance pour payer le coût d’assurance.

La police d’assurance de Serge indiquait le coût d’assurance qu’il allait devoir payer au fil des années. Toutefois, l’information ne figurait pas à la page principale du document, de sorte que Serge ne l’avait pas vue. En cas de besoin, n’hésitez pas à demander à votre représentant où est indiqué le coût d’assurance. S’il faut effectuer des calculs pour le connaître, demandez à votre représentant de les effectuer pour vous.

Dans le cas de Serge, on obtient un tableau comme celui-ci :

Voici ce qui arrivera dans les années suivantes.

Des solutions?

Rendu à cette étape, les solutions sont limitées. Bien qu’il n’en ait pas l’obligation, l’assureur de Serge pourrait lui proposer deux solutions :

• Transformer son assurance à coût croissant en assurance à coût annuel fixe
  Dans ce cas, le coût sera toutefois établi selon l’âge actuel de Serge. Une assurance vie à coût fixe pourrait donc lui coûter plusieurs milliers de dollars annuellement.
• Obtenir une assurance réduite comportant un coût annuel fixe au lieu de son assurance actuelle
  Par exemple, au lieu d’être assuré pour 100 000 $, Serge pourrait accepter d’être assuré uniquement pour 25 000 $, puis bénéficier d’un coût d’assurance conséquent. Ainsi, la somme à débourser pourrait peut-être respecter son budget.

Dans les deux cas, Serge doit oublier l’assurance qu’il croyait avoir, soit une assurance vie qui offre un montant d’assurance de 100 000 $ et coûtant uniquement 600 $ par année.